车险“小钱”大学问 选车险新老车主各有招

　　对第一次购车的车主而言，车险是“小钱”，既然购车的“大钱”都花了，就没必要在“小钱”上纠缠，往往潇洒地一挥手：买全险！其实小小车险有着大学问，多问多了解，不仅有助于将来理赔，而且能省下不少费用。

　　有些险种可以考虑不买

　　国家规定，新车上路只需购买交强险，交强险之外的保险均为车主自愿购买。许多车主为保护新车，第一年往往购买全险，其实假如你住处有私家车位，上班有固定车位，外出都停到正规停车场，被盗抢的几率较低，盗抢险可不作重点考虑。再者，新车五年内发生自燃的几率也是很低，自燃险也可以省下。最后，如果该车大多数时间只有一个人开来上下班，那么车上人员险也可以省下。

　　此外，虽没有相关数据统计，但可以肯定，新车第一年出事故的几率是该车“一生”当中比较低的一年，原因是第一年恰逢磨合期，车主往往压低速度，小心翼翼驾驶，所以只要有一定驾驶技术，那么新车第一年完全可以只购买交强险。

　　罚单影响来年折扣

　　不少车主因为购买全险，便放心大胆，将轿车当成卡丁车来开，一年下来，出险记录不少于十次。假如你也有此打算，最好打消这一念头，因为现在出险记录直接与来年保险费用挂钩。如果在一年出现2次以上的出险记录的话,来年的车险保费会相应上涨15%左右。而且，针对那些有闯红灯、醉酒驾驶、逆向驾驶等违法行为记录的车辆,保险公司也会在来年上涨该车辆的车险保费,幅度在10%以内。

　　但假如车主在一年内没有任何违规记录、出险情况以及理赔事项的话,保险公司会在来年给予车主优惠,也就是10%的车险保费下调。如果车主在两年内记录良好、没有违规及理赔的情况,保险公司会给予更大幅度的优惠奖励,通常会下调20%的车险保费。

　　直接电话投保

　　当车险到期，有许多人和公司打电话到你手机，向你推荐各种保险，号称是“量身定做”，并帮你争取最低折扣，还能上门服务。建议不要相信这些电话和中介公司，而是直接电话投保。目前绝大部分主流保险公司都设有电话车险。

　　据了解，目前保险公司的电话车险，不同地区都有不同的接线员团队跟进，这些团队要有针对的了解所跟进地区的车况和赔付规律，为车主“量身定制”合适的保险方案。之所以有此服务，是因为中国地域广大，不同地区的车辆使用和理赔规律都不尽相同。无论是择险种组合还是每个险种如何保、保多少？这些都就要充分考虑当地的实际情况。

　　以三者险为例：商业三者责任险可保的额度非常宽，最低仅5万元，最高可达1000万元，由投保人和保险公司自行商定。但最令人头疼的是三者险赔付没有标准可言，同一个案例拿到全国不同地方去裁定，其赔付结果也会大不一样。车主肯定是没有相关经验判断自己该保多少合适，需要专业人士根据数据和经验来进行合理建议——中介公司显然不具备此能力。

　　不找中介代理另外一个主要原因是，一些保险代理人在拿到保单后，并不直接交给保险公司，而是“伺机而动”。如果车主不出险，保费就自己扣下。如果车主出了险，轻微险自己掏钱赔付了事；大险则想方设法骗公司，甚至一走了之。

　　多和老司机交流

　　假如身边有老司机朋友，购买车险之前多和他交流，他会告诉你选择哪家保险公司最好，理赔最为方便。每家保险公司都有优势所在地，也有力有不逮的地区，老司机推荐的保险公司不见得最大，但往往是当地服务最好的保险公司。

　　老车主续保宜早不宜迟

　　刘小姐在2009年8月购买了一辆车，在朋友的建议下，她投保了一年的车险。然而，今年车险到期后，她忘了及时续保。没想到，就在9月7日刘小姐遭遇了一场大车祸，损失只能自己负担。保险专家提醒：车险的起止日期是车主理赔直接关键数据。一旦出现差错，极容易造成保险公司不予理赔，车主白白投保的不期后果。而续保时间拖得过长，也可能会面临费率上浮的风险。

　　车辆应避免“脱保”行驶

　　据国内几家大型保险公司的观察发现，往往到了上一年车险快要到期的时候，不少车主仍迟迟未办理续保手续，大批车辆选择“脱保”出行。如刘小姐一般，由于忘记提前续保，以致损失“惨重”。

　　平安车险长期从事电话车险业务的市场部负责人向记者反映，在今年9月车险即将到期的车主中，正常情况下，8月办理续保手续的人数就应该达到40%~50%左右，然而实际续保人数仅仅占了20%。该负责人表示：一方面，车主确实忘记了当初投保的具体日期，结果错过了规定的续保期限；另一方面，有部分车主心存侥幸。对于上一年度未出险的车主来说，他们认为自身驾驶技术不错，觉得拖几天没有事，便没有及时续保。

　　只选必要险种

　　新车新手、车况不好的车，以及经常跑长途等出险率高的车，一旦出现重大交通事故，即使超过保险期一个小时，全部损失也将会由事主自行承担。而更为重要的是，车辆“脱保”超过一定期限后，车主再续保可能会面临费率上浮。所以如果原本就有续买商业车险的车主，一定要及时购买。一般而言，在“脱保”一个月内续保，保险费率不会上浮；但超过一个月，由于可能带来事后投保的道德风险，因此费率会上浮。此外，“脱保”一段时间后再续保还须重新验车，增加了投保手续。

　　在续保方面，宜早不宜迟之余，合理选择适合自己的险种很重要。因为不是第一年新车，从次年续保开始，就可以有选择地买主要的险种。

　　以投保一款10万元左右的车为例，因为这类车辆的价值不高，所以应选择续保相对基本的险种。如购买交强险、车损险、第三者责任险和不计免赔险即可，其他险种则根据实际情况选择。

　　要保护好个人资料

　　续保时还要综合考虑车险公司的服务。目前，很多通过中介公司购买车险的车主会发现，在车险快到期时，很少会收到投保车险公司的提示，反而会收到很多莫名其妙的保险中介打来的保险推销电话，催促续保。与其如此“被骚扰”，不如自己掌握主动权。

　　专家认为，车主续保时尽量“货比三家”，综合比较各种渠道以及各家公司的保险项目和保费，如果不是第一年的新车，在各种续保方式当中，推荐车主尝试电话车险办理续保，能大幅节省费用和时间。电话车险投保方便，保费也能多优惠15%。

　　目前，平安、人保、阳光等公司的电话车险都在提高电销客户服务水平，已建立诸如“爱车大管家”等的服务制度，实现电销理赔“一对一”服务，这样，不但车辆有了安全保证，也为车主提供了安心的开车环境。（周伟力 邓莉）