车险理赔误区不少 投保全险不等于就能全赔

　　我国机动车保有量已逼近2亿辆，中国汽车工业协会预计，2010年内地汽车的年销量将达到美国历史最高水平。昨日记者从福建省保险行业协会了解到，车险理赔存在不少纠纷和误区，今年前三季度省保险行业协会共接到车险44起投诉，超过去年全年车险38起的投诉量。

　　误区一：“全险”就得全赔？

　　案例：今年初王先生在福州一家4S店购买了一款奔驰车，投保了交强险和商业车险，保费6万多元。商业车险包括商业第三者责任保险、车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险等险种。今年6月份车辆行驶在路上，当时路面有积水，车辆在行驶中突然熄火，车主立即致电保险公司到现场。

　　随后维修服务中心报出的修复费用共40多万元。但保险公司表示，对发动机损失引发电脑检测、发动机维修等共计30余万元的修理费不予理赔，理由是保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏属于免责条款。

　　王先生对此表示不解，因为投保时业务员告诉他投的是全保，并称除了战争、地震之外的其他原因造成的车辆损坏基本都可以得到赔偿，而未告诉他有那么多的免责条款。

　　分析：昨日省保险行业协会相关人士表示，车损险在条款中明确规定了责任免除，即保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏的，属于责任免除。有的客户以为只要买了“全险”，发生任何交通事故保险公司都会照赔。所谓“全险”包括车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等多个险种。它只是一个通常情况下的说法，在法律上并不是一个准确的概念。如发生发动机浸水等，只有投保了相应的涉水保险，才能获赔。

　　昨日记者了解到，目前在榕部分保险公司有推出涉水险，分1万元、2万元、3万元三档保额，对应的保费分别为120元、240元和360元。该保费水平与车身划痕险的保费相当。业内人士表示，由于发生概率较小，加上投保意识不强，目前该险种投保率很低。另外，一些高档车发动机往往要几十万元，而目前涉水险保额只有两三万元，无法满足这些高档车车主的需求。

　　误区二：到4S店维修受限？

　　案例：一位车主驾驶的高档车发生事故后，经测算，在普通维修店的修理费只要2000元，而在4S店要8000余元。该车主坚持要到4S店修理，由于这是该车第一次出事故，保险公司同意客户前往4S店维修。不久该车主再次发生事故后又自行到4S店维修，维修费用依然比一类修理厂贵不少，保险公司表示这是第二次出事故，无法按4S店的报价全赔，要求客户自付一部分。但该车主认为保险公司第一次就同意全赔，第二次是故意“卡壳”。

　　分析：4S店对高端车的维修报价严重偏离市场价格是目前车险投诉的另一个热点。一位保险业人士表示，机动车保险条款规定，损坏的机动车在修理前被保险人应当会同保险人协商确定修理项目、方式和费用。目前30万元以下的车辆，在4S店与其他一类修理厂维修差价不大，因此车主出了事故选择到4S店修理，保险公司一般都会同意。但目前部分高端车是个别4S店独家经营，维修费用与一类修理店差价太大，除非客户投保专修厂特约条款附加保险，否则保险公司会在条款中约定：出了事故只能到一类修理厂维修。

　　据了解，为解决高端车到4S店维修费用过高的问题，目前在榕多数保险公司都推出了汽车专修厂特约条款附加保险，如果车主选择了这一条款，车损险保费相应上浮，国产车上浮10%~30%，进口车上浮15%~60%，发生事故时就可自行选择4S店，保险公司不再限制。

　　误区三：现场不必保留？

　　案例：近日陈先生在商场购物后，在商场停车位开车时车尾与墙壁发生刮擦，当时商场停车场很挤，其他车主还在等车位，陈先生觉得先撤离现场再报案也来得及，就径直把车开回家。随后在报案时保险公司业务人员告诉陈先生，由于陈先生自行撤离现场，因此只能赔付维修费用的70%。事后陈先生去修理厂维修，共花了近800元，自己承担了200多元。

　　分析：其实保险车辆发生事故以后，根据条款约定，车主有义务及时通知并积极协助保险公司到现场查勘、定损。一位业内人士表示，保险公司到现场查勘、定损，能够在第一时间掌握损失情况，有利于了解事故成因、责任归属，确定损失大小，准确合理计算赔款，还可以防止骗赔案的发生。目前各保险公司对轻微事故自行撤离现场的，一般按损失的70%赔付。如果车险保全的话，有保留现场的基本可做到损失多少赔多少。如果较小的事故发生在交通要道，为不妨碍交通，车主可将事故车辆撤离到不影响交通的地点，等候保险公司前来查勘，保险公司则会将第二现场视同第一现场。

　　对于损失较大的案件，在维修结束出厂之前，有的保险公司要对受损车辆进行验车及复勘，主要是因为个别维修企业会将更换的配件以次充好，甚至对保险公司定损时确定予以更换的配件改作修复处理。(记者 杨剑峰 通讯员 沈耀胜）