从“一把付”到按揭的购房方式，中国的消费者经历了一个从陌生到犹豫再到认同的过程，现在，按揭买房子几乎成了消费者的首选方式。然而，相对“按揭”已经非常成熟的房地产市场，汽车市场的“按揭潮”迟迟不能到来，究竟是什么因素在制约消费者按揭购车呢？

　　消费心理不成熟

　　在美国，贷款购车的比例已经达到80%至85%，而在中国，这个数字只有10%左右。造成这种现象的一个重要因素就在于消费者购车时“量入为出”的消费观念。

　　我国消费者一般都是钱攒够了一次性付款购车，而真正愿意采取贷款购车的还是少数，特别是面对不断浮动的利率和繁杂的手续，更是限制了消费者贷款购车的热情。“相对于‘生活必需品’——房屋，汽车仍然被认为是一种易耗的‘奢侈品’消费。”上海通用华兴新世纪专营店市场部经理杨潇认为：“在衣、食、住、行这四项中，‘住’排在‘行’前面，这也从一个方面反映了国人对生存需求的理解。‘钱够了就买，不够就接着攒’，汽车作为一个消耗品，大多数消费者是抱着‘量力而出’的心态在消费。这就为按揭购车带来了一定的阻力，而只有当消费者真正理解按揭购车的优势，将按揭购车作为一种购车的常态行为，汽车信贷才能真正普及。”

　　信用制度不完善

　　中国人民银行数据表明，2004年6月底，汽车类消费贷款余额为1833亿元，同年9月底就下降到1600亿元，净减少233亿元。汽车金融信贷直接从业机构危机的预警大面积增加，四大国有银行占坏账总量80%，保险公司账面损失达1000亿元。可见，信用体系不健全，消费者诚信意识淡漠，对按揭购车也造成了一定的影响。

　　“按揭购车必定会成为汽车市场发展的一个趋势，但关键是要尽快建立良好的信用管理制度。”长安福特福腾专营店市场部经理杨帆表示，“目前中国的信用体系还没有建立起来，国外有健全的信用管理系统，信贷的流程管理可以通过信用评估的相关软件来完成。而且，在信用制度已经非常成熟的发达国家，‘信用’已经成为人们生存的根本，一旦出现不良信用记录，当事人在社会上就步履维艰。而良好的社会信用，可以大大减少按揭购车的风险”。

　　“降价”打击按揭者信心

　　近年来，随着中国车市的不断发展，竞争日趋激烈，汽车价格，特别是“兵家必争之地”的中级和中高级车市场的车价不断下挫，甚至在一年高达10%以上的降幅也不算稀奇了。东风日产佳益专营店市场部经理王剑锋表示，对于按揭购车的消费者来说，计算利息的基准价格不会因市场价格的变化而变化，而且贷款利率也在不断变化。几年下来，当消费者还完按揭购车的所有费用时，不但得不到汽车降价带来的好处，算下来还要亏出去不少。因此，车市价格的不稳定，贷款购车的消费者心理不平衡了。按揭购车的消费者本来就觉得分期付款比“一把付”多出不少利息，车价一降，这种差距就更明显了。眼睁睁地看着别人低价提车，心理肯定会不平衡，这就让消费者在选择按揭方式时犹豫再三。

　　渠道不健全

　　另一个阻碍按揭购车普及的重要原因是按揭渠道不健全。“手续多、麻烦”是很多按揭购车者的共同感受，消费者在办理按揭购车时不但得提供身份证外，还得提供户口本、收入证明、居住证明、结婚证等相关证明，这些都让按揭购车的消费者感觉繁琐无比。如果说利率的不断降低能够刺激那些看重利息的消费者，那么手续的简化将有效地说服那些怕麻烦的消费者。（刘澎）