马云：纵横现实与虚拟世界的“金主”(3)

　　作为第二种支付方式的信用卡收款在我们的现实生活中已经十分普及，而作为网上支付手段可以说是刚刚起步。据介绍，支付者需要跟第三方支付公司开通信用卡在线支付业务，开通一个信用卡收款通道，客户就可以直接用信用卡付款，这种收款方式只适合做零售的商户，批发类的比如收取样品费或是小订单，通常相关的费用也不低。

　　目前，在国际较受欢迎的是PayPal方式，大多数美国人都喜欢使用PayPal进行付款。这是一家成立于1998年12月，隶属于美国eB ay公司的全资子公司。相关数据显示，PayPal利用现有的银行系统和信用卡系统，通过网络技术和网络安全防范技术，在全球190个国家为超过1.5亿个人以及网上商户提供安全便利的网上支付服务。和信用卡相比，PayPal保证了信息的安全和个人隐私。在线付款时，不用将银行卡或银行账户的详细信息透露给他人，对商家的付款甚至可以不用泄露自己的PayPal账号地址；另一方面，用PayPal收款，对于卖家来说也是非常安全的，卖家的财务信息是绝对保密，不会透漏给买家。2004年，PayPal开始进入中国，它主要是通过与中国多家主要银行以及中国银联支付服务公司等结成战略合作，为网上交易的个人与企业提供支付服务。

　　除了丰富的在线支付手段，对于该业务的监管一直以来也是各方十分重视的环节。据相关人士介绍，在监管方面，目前目前世界上的网上支付监管模式主要有三种。一种是美国模式，美国对第三方网上支付业务实行的是多元化的功能性监管。这种监管分为联邦层次和州层次两个层面进行。在美国，监管的重点在于交易的过程中，而不是从事第三方支付的机构。在对沉淀资金定位的问题上，美国联邦存款保险公司认定第三方网上支付平台上的滞留资金是负债，而非存款，因此该平台不是银行或其他类型的存款机构，不需获得银行业务许可证，平台只是货币转账企业或是货币服务企业。美国《爱国者法案》规定，第三方网上支付公司作为货币服务企业，需要在美国财政部的金融犯罪执行网络注册，接受联邦和州两级的反洗钱监管，及时汇报可疑交易，记录和保存所有交易。此外，第三方网上支付平台的留存资金需存放在该保险公司保险的银行的无息账户中，每个用户账户的保险额上限为10万美元。

　　欧盟也有自己的监管方式。在欧盟，第三方支付只能通过商业银行货币或电子货币，这类企业必须取得银行业执照或电子货币公司的执照才能开展业务。针对电子货币，欧盟出台了相应的法律。该监管的法律框架包括三个垂直指引：《电子签名共同框架指引》确认了电子签名的法律有效性和欧盟内的通用性；另外，《电子货币指引》和《电子货币机构指引》要求非银行的电子支付服务商必须取得与金融部门有关的营业执照，在中央银行的账户留存大量资金，并将电子货币的发行限定在传统的信用机构和新型的受监管的电子货币机构。

　　网上支付平台在亚洲出现的较晚，现在仍属于初级阶段，不过也有一些国家对其实行了严格的监管。新加坡在1998年颁布了《电子签名法》，率先实施了监管；韩国、香港以及台湾地区等也相继成立监管机构，并颁布相关法规条例。尤其是香港金融管理局采取了行业自律的监管方式，收到了较好的效果。不过，针对第三方网上支付平台的监管法规亚洲各国都还暂时处于空白区，据悉，相应的监管政策仍处在探索阶段。(韦夏怡)