做好长期理财规划 尽享金色美好岁月

　　一份权威报告指出，2011年以后的30年里，中国人口老龄化将呈现加速发展态势，到2030年，中国65岁以上人口占比将超过日本，成为全球人口老龄化程度最高的国家。

　　未雨绸缪规划养老

　　我国已开始进入老年型社会。然而，我国目前的退休金制度只能使退休者达到吃饱穿暖的基本温饱程度，若想退休后生活不会有太大落差，保证相应的生活品质，那么额外的、稳定的资金补充是必要的，这就需要我们未雨绸缪，尽早规划自己的养老问题。通过对人生各个不同阶段的收支情况进行打理，合理配置资产，来保障退休生活的品质。

　　退休后，是财富的消耗期。这阶段体力渐衰，创收能力减弱，但是自由时间较多，开始享受退休生活。退休前二三十年，是财富的积累期，在人生阶段中收入相对较高，正是应对老龄化大趋势，实施长期理财规划的时期。这时可根据家庭的收支情况拨出一部分积累资金进行退休养老规划，可采用风险收益级差不等、品种众多的基金来实现。但是这时投资于证券市场的股票型基金的比例，应根据年龄越大占整体投资比例越小的方式来减小收益波动和锁定收益。年龄越大，越要注意本金的安全，不要过于冒险，一旦赔掉，就没有多少回旋的余地。

　　建立组合配置资产

　　制定理财策略时，可分成几个三至五年的中短期阶段来分步实施长期的规划。不同的阶段可根据当时的年龄、收入、支出情况及自己的风险承受能力来制定。可建立一个投资组合，合理地配置权益类和固定收益类等大类资产的比例。同时每年定期对组合进行检查和调整，使之符合当前的阶段性投资目标和长期规划。

　　其他如补充投资一些商业化养老保险，或买上一套房出租也是常见的方法。后者据说在香港很流行，因香港人许多都没有退休金，有的在退休后就靠着退休前攒下的房产收租来生活。但是在内地是否可行，现在还不能定论。因为随着人口老龄化程度的不断加深，第一次人口红利即将消失，而内地又幅员辽阔，将来房子是否这么紧张很难说。

　　保持健康注重教育

　　在为退休作准备的长期理财规划中，同时也要注意以下几点，与退休理财规划整合在一起。

　　一是保持健康的身心。在年轻时就在这方面注意一些，对健康进行储备。平时参加一些适合自己的运动，养成良好的生活习惯。在年老后，我们就会发现，实际上有一副健康的身子骨也是一种资本，也是一个理财有成的结果。

　　二是对下一代的教育。现代社会越来越多的“啃老族”在某种程度上也说明了孩子教育的重要，将孩子培育好，使之有立足社会的生存能力，这样在年老后就可以在下一代身上少操些心，少花些冤枉钱。这也是一种前瞻性的理财策略。

　　在现实生活中，我们发现，在退休后生活仍过得有滋有味的人，大多得益于他们退休前的规划和积累。因此，只要你在退休前做好长期的理财规划，你会发现金色岁月也是多么美好。陆宏