网络支付企业由“放养”变“圈养”

　　第三方支付管理细则出台

　　孙进

　　“对《非金融机构支付服务管理办法》的细化规则出来了，整个行业都进一步明确了方向。”支付宝相关负责人昨日对《第一财经日报》透露，可操作细则让整个网络支付行业明确了预期。

　　支付宝所指的是央行近日发布的《非金融机构支付服务管理办法实施细则》(征求意见稿，下称“细则”)，这是对今年6月发布的管理办法的更进一步明确与细化。第三方支付行业将有具体的途径，明确如何被正式纳入国家监管体系，拥有合法身份。

　　第三方支付企业的相关人士表示，根据申报办法的细则，大的支付企业获得牌照已成定局，具体牌照发放的时间将会在年底或明年初。而规定的焦点细则包括如何应对网络赌博、洗钱和备付金问题。

　　易观国际分析师曹飞表示，第三方支付行业正经历从“放养”到“圈养”的转变过程。明晰了准入审批规定的确认，2010年9月1日将成为整个第三方支付行业的分水岭，不合规的企业将被清除出支付行业的队伍。

　　“这对整个行业而言是一件好事，是主管部门对第三方支付行业给予政策的合法背书的举措。”快钱CEO关国光表示。

　　比如“反洗钱措施验收材料”细化就包括：反洗钱内部控制制度文件，载明客户身份识别和资料保存措施、可疑交易报告措施、反洗钱工作保密措施等。

　　由于对于第三方支付企业的监管与制度并未完善，信用卡套现、洗钱、网络赌博、欺诈、非法挪用与占有客户备付金等违法违规行为也呈上升趋势。此前，有“擦边”行为的就包括了快钱、支付宝、财付通、易宝、环讯等各主要支付企业。这些企业是否会面临“停牌”成为焦点，但此次细则并无严厉规定，只要第三方支付企业不是“明知、应知”，基本即可免责。

　　在金融安全方面，对于备付金的规定也是一大看点。规定要求，支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例不得低于10%，这意味着支付机构需要拿10%的资金作为保证金。而在此之前，相关支付企业并无按此设定的管理流程。

　　细则出台前，央行曾组织进行了较大规模的调研活动，多家业内企业曾反映称，第三方支付机构沉淀资金灵活且风险小，希望央行可以“区别监管”。但此次征求意见稿中并未予“照顾”意味。

　　对于像支付宝、财付通这样的以个人用户为主的支付企业而言，细则对其商业模式更新提出了新的挑战。对于目前支付宝资金沉淀规模约为100亿元，备付金保证金可能需10亿元以上，支付宝公关总监陈亮表示，支付宝不能提供更多信息，此前支付宝的备付金一直交予工商银行托管。

　　对于定位行业应用，服务企业用户的支付公司而言，则不会因此而受明显影响。“我们系统内的资金基本上都是当天流入、当天流出，有时候我们甚至还会帮客户垫款，所以基本没有资金沉淀，备付金对我们没有影响。”关国光对记者表示。

　　当前国内的第三方支付产品有320家以上，央行资料显示，截至2010年一季度末，共有260家非金融机构法人向央行提交了支付业务登记材料，其中排名前四位的产品分别为支付宝、财付通、中国银联电子支付、快钱。我国电子支付产业连续4年增长率超过100%，2009年交易量达5766亿元。