养老别等退休再打算 专家：越早投资收益越大

　　又是一年重阳到，很多人在为老人过节的同时，也开始考虑自己将来的问题。曾有学者发表文章称：“在 2027年退休的职工，则需要一笔约为300万～500万元的积蓄，才能度过余生，一线城市千万元养老未必够。”我们真的需要这么多养老金吗？我们的养老金缺口有多少？该如何为未来做准备呢？听听理财师们怎么说。

　　20岁～30岁，越早投资收益越大

　　25岁的张慧去年毕业，工资目前为3000元，每月房租1000元，再除去日常开支基本上没剩下多少钱。公积金为500元左右。年轻的她对于养老、退休没有什么计划，当然各种保障的不足也让她对未来有所担心。

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　　张慧这样的年轻人将面临许多不确定因素。首先，养老保障不足 ，按照张慧的缴费情况，30年后退休时月领取养老金为6217元：(退休时指数化月平均工资+退休时社会平均工资)/2×缴费年限%+养老金个人账户累计额/依退休年龄可领养老金月数。假设通胀率为5%，则该笔养老金仅相当于目前的1304元。

　　理财建议：20～30岁这个人群大多无房也无车，同时抵御风险的能力较低，首先应该以不超过年收入的5% 购买医疗类商业保险。其次，设立自己的理财目标，以目标的重要性和时间性排序，将节省出的资金安排在这些目标上。

　　每月做到把工资的1/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理基金定投。例如每月定投 1000元，假设年化收益率为8% ，则10年后资金可达18.3万元，30年后为 149万元。在资金充裕时购买一些基金或银行类理财产品；选择合适时机贷款买房，慎用信用卡，避免过度消费。

　　30岁～40岁，不建议投资高风险产品

　　今年35岁的丁鹏目前在公司从事网络维护工作，薪水 6000元，妻子月薪4000元。去年刚买了一处住房，每月承担4000元房贷，贷款10年。每月其他支出2000元。女儿8岁。

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　　如果目前家庭支出主要用于社交，退休后社交减少，退休前后的支出比约为 60% ～70%(退休后家庭支出÷当前家庭支出)；如果退休后的生活情况跟现在差不多，支出比约为 80% ～90% ，且当前家庭支出越高，退休后支出百分比替代率越低。

　　理财建议：30～40岁正处于人生成长期，事业正处于上升阶段，家庭收入相对较高，家庭资产状况较好，因此应该从现在开始筹划积累养老金。

　　养老金的缺口=退休后总支出-退休时实际储蓄的养老资金。如果该差额大于零，说明养老金不足 ，提早做好理财规划；如果该差额小于零，说明养老金充足，退休后还有剩余的资产可以用于其他投资。储备养老金是一个长期的过程，建议选择基金定投和黄金积存业务。这两款产品都有按月投资 、分散风险的特点。还需要提醒大家的是，由于养老金是一种刚性需求，所以不建议采用高风险投资作为养老金的补充，以避免因损失本金得不偿失。

　　40岁～50岁，增强资产的安全度

　　冯先生今年43岁，工资是5000元左右。妻子41岁，每月6000元～7000元，为孩子留学预留50万元的资产。目前持有50万股票型基金。购买了一份保险，60岁时开始领保险金。目前每月支出5000元。夫妻两人希望退休后能够周游世界。

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　　40～50岁正是上有老人需要赡养 ，下有子女需要教育投入，中有自身的养老需要规划的年代，是解决各项规划的最后时期。

　　若现在冯先生夫妇出国旅游的预算为 3万元/年，以每年旅游价格上涨3.5% ，退休后旅游准备金的投资收益率为 3% ，旅游时间持续20年进行计算，到冯先生退休时需要的旅游准备金为：989198元。若现在冯先生夫妇退休后维持现有的生活支出水平，以每年CPI指数上涨3.2% ，个人工资成长率为 5% ，社会平均工资成长率为 4% ，社保养老金投资报酬率为 5.5% ，退休后自行投资的报酬率为 5%，退休后保证生活品质30年进行计算，到冯先生60岁退休时需要的养老金缺口为：893048元。因此总共的退休养老需求为：989198+893048=1882246元，以自行投资报酬率6.5% 进行计算，每月需投资 5071.8元

　　理财建议：1、保证现有生活品质的情况下，控制支出，为退休养老准备充裕的资金。

　　2、根据自身的风险承受能力，早做投资规划。退休前的投资收益率最好能达到6.5%/年，退休后的投资收益率最好能达到5%/年。每月的工资除去生活的必要开支外 ，剩余的6000～7000元至少要有5072元要用于投资。

　　3、因冯先生的资产配置中有50万的股票型基金和部分存放于企业中的资金，建议对该部分资产要进行调整，适当降低风险，增强资产的安全度。 记者 耿方辉