CPI指数超过存款利率 加息预期高看一眼分红险(2)

　　目前市场上保险产品种类繁多，可谓是“乱花渐欲迷人眼”，市民如何“雾里看花”?阳光人寿专业人士一针见血：一是看公司，要选择实力雄厚、有品牌影响力的公司;二是看服务，选口碑好，全面放心的服务;三看产品，选投资回报率高，安全性高的产品。

　　●万能保险灵活稳健

　　抵御通货膨胀压力

　　据悉，加息后保险公司在银行大量协议存款的收益会增加，债券、股票等其他投资项目收益也会提高，对于投保客户的回报相应增加。大多数保险公司主推的万能险和分红险，将会享受到加息带来的好处。

　　阳光保险的专家建议，加息后消费者可选择购买“息涨随涨”与银行利率挂钩的保险产品。因为分红、万能等投资型保险产品带有一定的自动调节机制，加息的影响通常能反映到保单的实际分红水平或账户价值中。客户希望能够在财富安全的前提下，获取更多的收益，而万能险可以在提供保障的同时满足客户的这种需求。保险专家李文哲指出，在加息通道预期前提下，万能保险缴费灵活、收益下有保底、上不封顶，附加高额保障的特性也博得了普通居民的青睐，万能产品的销售行情近期看好。

　　进入11月，各保险公司即将公布上月万能险的结算利率，从10月份各公司公告的万能险结算利率来看，大多维持在3.5%—3.8%左右，阳光人寿万能险中的财富双账户继续高位运行，收益率居于行业领先位置。

　　万能险另一个突出的特点是灵活。例如，购买“阳光人寿财富双账户终身寿险”的客户，可以自主选择和变更基本保险金额，以满足不同人生阶段对保险保障的不同需求。还可根据客户的财务规划和需求，申请部分领取或追加保费。若暂时无法按时支付期交保险费，客户还可选择缓交保费形式。

　　以30岁的张先生投保阳光人寿财富双账户终身寿险(万能型)解决养老金问题为例，张先生选择期交保险费6000元，并计划连续交费20年;在第1至3个保单年度，每个保单年度初额外交纳追加保险费10000元，并全部投入稳健型子账户;投保时选择基本保险金额20万元。自60岁退休起，张先生在每个保单周年日部分领取个人账户价值12000元作为养老金。

　　假定结算利率处于中档水平情况：60岁的保单周年日，个人账户价值约355026元，自60岁起每个保单周年日领取12000元养老金，到80岁的保单周年日仍可享有人身保障481335元，以及458415元的个人账户价值。张先生账户中的这些资金，可以做养老金、生活费，也可以用于社会医疗保险之外的医疗补充，既减轻了儿女的负担，也使张先生的晚年生活有了品质保障。

　　刘慎良