理财指导：工薪族如何理财

　　案例简介：王先生现年30岁，在一家金融企业任职，税后月收入10000元。王太太29岁，在外企工作，税后月收入8000元。两人都有社会保险，无任何商业保险。结婚三年，有一个1岁的女儿。夫妻俩于3年前贷款购买了一套价值150万元住房，贷款余额50万元，月供2300元。拥有价值10万元轿车一辆，1年期定期存款10万元，基金5万元。

　　夫妻双方父母均有稳定的退休工资，目前能够自行支付日常生活费用。家庭每月支出包括，物业费每月300元，交通费1000元，通讯费200元，医疗费200元，衣食费2000元，其他支出500元。孩子每月相关支出1500元。

　　假设条件：投资平均报酬率7%，通货膨胀率4%，房价成长率5%，房屋折旧率1%，贷款平均利率7%。

　　理财目标

　　1.保证日常生活稳定。2.拟定王先生家庭的商业保障计划。

　　3.三年内更换一辆价值20万元汽车。

　　4.准备女儿大学费用30万元。

　　5.为父母准备大病医疗基金。

　　理财方案：(1)为了保证日常生活质量，需要准备能够满足3-6个月生活支出的应急资金。这部分资金的重点在于流动性，建议以银行活期存款和货币型基金为主。

　　(2)应该适当配置定期寿险、重大疾病险及意外伤害保险等商业险。年缴保费以家庭收入的10%-15%为佳。可以为女儿考虑一些少儿险。

　　(3)目前，王先生家庭资产负债比较低，建议采用贷款的方式购买第二辆汽车。出售旧车获得收入4万元，赎回基金获得收入约6万元，以此作为首付;剩余10万元贷款，贷款期限3年，月还款约3000元。

　　(4)对于女儿的大学教育基金，建议采用基金定投、教育保险的方式。基金定投以股票型和指数型基金为主。

　　(5)虽然父母目前生活费用能够自理，但随着年龄的增加，身体状况会逐渐变差，提前准备父母的医疗基金十分必要。贷款还清之后，应该加大积极型理财产品的长期投入。在可投资资产中储蓄型产品、银行稳健理财产品、基金、股票建议按照1：3：4：2比例投入。民生银行CFP理财师：刘潇