三口之家“小金库”巧打理：保险投资双管齐下

　　季先生家境较为殷实，其家庭资产主要集中于不动产，且没有房贷负担，一家三口稳定的工作和丰厚的收入，各方面都处在较为理想的状况，使得季先生的家庭有着较高的财务自由度。在这么一个较好前提下，季先生家庭的投资、健康、养老和孩子未来结婚等问题就更需要一个科学合理的理财规划为其解忧。

　　■案例

　　季先生一家三口，47岁的他和46岁的妻子名下各有一套两居室住房，25岁的儿子名下有两套住房。三人工作稳定，收入丰厚，身体健康，亦无供养老人的负担。夫妻俩均有城镇职工养老保险和城镇职工大病医疗保险，儿子除了这两项保障外，还购买了总保额20万元的大病医疗商业保险。目前，夫妻俩共有的存款80万元和儿子的50万元存款需要分别打理，能否请理财师给设计两套最优化的理财方案？

　　提示要素：

　　●夫妻俩目前的养老保险额度稍显不足，这个年龄是否适合增加？

　　●儿子可能两年内结婚。

　　支招人：建行北京私人银行财富管理师 李伟卿

　　1 家庭成员保险怎么买

　　首先家庭成员均没有投保意外伤害险，其次季先生夫妇双方的社会医疗保险和职工养老保险保障能力有限，另外其孩子没有养老保险保障。保险建议是：

　　1、季先生家庭三人必须每年都要投保意外伤害险，因为意外风险对任何人来说都是无法控制的。意外伤害险保费很便宜，市面上卡式的意外险多在一百元或二百元一份，可保一年，且涵盖了公共交通工具出行保障，绝对是低投入、高保障。

　　2、考虑到社会医疗保险有限的保障能力和医疗费用不断昂贵的现实，季先生夫妇两人需要补充一定的商业医疗健康险。虽然(从)季先生夫妇的年龄现状来说，现在投保商业健康险的保费会很高，但季先生夫妇现已是奔五的年龄，罹患疾病的几率将会增加，投保一定量的商业健康险作为社保的补充很有必要，建议优先选择终身型健康险。

　　3、由于通胀趋势将长期存在，以我国目前社会养老金缴存水平来看，退休后靠养老金生活无法保证原有的生活品质，要维持退休后生活质量不下降，季先生夫妇也必需增加一些商业养老保险作为补充。考虑到年龄的因素和养老保险的特点，建议季先生夫妇不必过多投保，补充一些尚可。安享美好的晚年时光，就需要季先生夫妇现在更应侧重通过投资理财，来解决养老资金问题。此外，建议季先生的儿子现就可以投保一定量的商业养老保险，毕竟从商业养老保险的费率、复利等因素来看，这个年龄投保的话还是非常划算的。