信用卡透支了，到了还款日期无法把欠款还上咋办？一些人看准这个“商机”，悄悄办起信用卡养卡业务。通过帮人还账单赚取高额的手续费，只需一台POS机，一个皮包公司便成立了。不少信用卡公司渐成规模，发展了不少固定客户，提供取现、代还款、信用卡托管、贷款等一条龙服务。小额度还款每笔净赚50元

　　揭秘一

　　养卡公司利用银行免息期，将信用卡中的钱套出后给持卡人“放贷”，白赚利息。

　　在青岛某保险公司工作的小贾告诉记者，自己每月日常花销远超工资，有时逛街血拼时花费高达4位数，而这些钱多是靠信用卡透支支付。“起初我还可以在不同信用卡之间来回倒来延长还款期，后来所有的卡都处于亏欠状态，只能找养卡公司了。”小贾说，自己4张信用卡全部透支完毕，累计欠款达2万元，因为不想留下信用污点，所有的卡都曾托管在一个养卡公司。

　　通过小贾提供的电话号码，记者联系上了该公司姓方的负责人。在电话中，记者称自己需要还款，询问信用卡如何养法。“4000元以下每笔收取手续费50元，4000元以上每笔按1.3%来收取费用。”

　　通过介绍，记者了解到，原来所谓“养卡”是指信用卡公司先替客户在最迟还款日将这笔钱还上，让信用卡显示正常还款后，再通过POS机把这笔钱刷出来，通过虚拟交易完成“养卡”。如此循环操作后，持卡人就可延期数月不用付款给银行，而信用卡也不会产生不良记录和逾期利息。为此，持卡人需为每笔还款支付一定的手续费给养卡公司，最低每笔50元。说到底，就是养卡公司利用银行免息期，将信用卡中的钱套出后给持卡人“放贷”，白赚利息。一台POS机办起“公司”

　　揭秘二

　　养卡公司几乎没有成本，只需记住每张信用卡透支额度和还款期限，让一定现金在各张卡内流转即可。

　　14日上午，顺着该负责人指引，记者来到了抚顺路批发市场旁的一栋居民楼前。该公司位于一楼，没有门头和其他标志。十多平方米的房间内，正对门口是一座关公像，旁边放了一台POS机，一组沙发、两张桌子、两台电脑，这就是一个地下信用卡公司，而公司员工只有2个人。

　　“你是想还账还是想托管？”方经理开门见山地问。“有什么区别？”“信用卡还有余额想下月继续用就还账，要已经刷爆了，我建议你托管。”方经理说，有不少持卡人在把信用卡刷爆后无法还款，又害怕产生不良信用记录，最后都放在他们公司托管。“有人把1万元最高额度的信用卡刷光后进行托管，每月提供给我们账单，我们就会及时去银行为他还款。而他只需要每月付给我们1万×1.3%，即130元手续费就行。其间不会产生不良记录，也不会有滞纳金。”

　　记者了解到，青岛地下信用卡养卡公司不止这一家。而一些正常营业的社区商店也偷偷从事小额养卡业务。记者在5家拥有POS机的社区商店咨询时，3家店主表示可以代为还款，每笔收取1.5%的手续费。“几百几千还行，太多了我们没办法冲账。”一家小超市老板说，这些“养卡”公司几乎没有成本，只需要记住每张信用卡的透支额度和还款期限，让一定的现金在各张卡内流转，保证信用卡的“信用”。养卡存在个人金融风险

　　揭秘三

　　即使把信用卡放在养卡公司“ 养” 起来，欠款最终也不会消 失，而是随着一次次刷卡，像滚雪球一样越滚越大。

　　记者看到，在该公司电脑屏幕显示的一个表格上，密密麻麻记满了客户信息。暗访期间，有2人来办理相关业务，工作人员只问明手续费是直接刷还是另外支付后，便熟练地在POS机上进行操作，一笔交易便完成了。

　　据了解，办理信用卡“养卡”业务的多是年轻人，大学生和白领。 “我没法子一下子拿出那么多钱，只要暂时不用还钱就行。”小贾说，自己最终捂不住了，家人发现后代为偿还了几万元欠款。据了解，不少办理“养卡”业务的持卡人都抱有这种心态。

　　实际上，持卡人在养卡过程中存在很大的风险。因为即使把信用卡放在养卡公司“养起来”，这笔欠款最终也不会消失，而是随着一次次的刷卡，欠款总额会像滚雪球一样越滚越大，到头来受害的还是持卡人自己。

　　中国银联青岛分公司的相关负责人透露，POS机一般都是由商户和收单银行签订了入网协议后，银联免费提供给商户使用的。此后，银联会通过商户交易数额对其监管，如果发现一个POS机上经常有单笔大额交易，银联就会要求商户提供相应的交易凭证，如果和登记不符该POS机就会被停掉。POS机被停，无法经营的地下养卡公司就很可能卷卡而逃。

　　此外，银行业内人士指出，“养卡”过程还容易泄露信用卡信息，对持卡人极不安全，如养卡公司帮持卡人按最低还款额度还款后，却按最高限额刷走现金。银 行

　　监管养卡有难度 如何处罚无定论

　　光大银行信用卡处工作人员透露，前几年由于竞争激烈，信用卡发放条件比较宽松。近来银行虽严格了信用卡审核程序，但已发卡不能收回。由于给予这些持卡人的可用额度远超他们实际偿付能力，银行损失惨重。

　　采访中，虽然各方都表示这种“养卡”行为涉嫌违法、违规，但监管起来有难度。据介绍，银联方面会通过电话绑定、查证商户交易、持卡人举报等方式来查处信卡养卡公司，但这些方式目前还都存在着一定的漏洞。

　　青岛华鲁律师事务所隋思玉律师认为，养卡公司利用虚拟交易来获取报酬的行为涉嫌非法经营，如达到一定数额即构成犯罪。目前国家法律并没有对这种养卡行为作出明确处罚规定，虽然持卡人和养卡公司的行为违反了《银行卡条例》和各银行的信用卡使用章程，但具体的实施细则还未出台，对违规以后应如何处罚没有定论。(苑菲菲)