本来在农村市场占据优势的“四大行”在“下乡”政策前却裹足不前；相反，外资银行却“乘虚而入”，图谋“跑马圈地”。

　　外资银行很早就嗅到了“下乡”的商机。第一家汇丰村镇银行2007年12月在湖北随州曾都开业，重庆大足、福建永安、北京密云、广东恩平等村镇银行相继开业。据统计，汇丰已开设了5家村镇银行和一家村镇银行支行，仅次于国家开发银行的7家。而韩国友利、花旗、渣打等外资行也纷纷在中国农村地区“安营扎寨”。

　　同时，银监会提供的数据显示，100多家村镇银行中，有80家由地方中小银行发起设立；14家由国家开发银行、国有银行和全国性股份制银行发起设立；6家由外资银行发起设立。

　　而四大行却姗姗来迟。2008年8月，农业银行在湖北汉川设立村镇银行，开了四大国有商业银行开设村镇银行的先河。记者发现，至今，仅农业银行在湖北和内蒙古自治区设立了两家商业银行，建设银行在湖南桃江设立了一家村镇银行。

　　“外资银行迅速在农村乡镇扩张的原因在于，看到了中国农村市场的巨大潜力。谁先进去，谁就占了先机。”黄筱峰在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，“同时，外资银行重视发展战略，注重开拓新的市场。可以说，目前外资银行主要用意是在树立形象，打造品牌，‘跑马圈地’。”

　　而四大行对于农村市场似乎也有自己的想法。“因为建立农村金融市场成本高、风险大、收益少。在市场引导的原则下，自2000年以来，国有商业银行在逐利的动机下纷纷撤离农村，甚至中国农业银行在2006年7月被叫停前，也悄悄地从部分县域撤出。”中国人民大学农业与农村发展学院副院长郑风田说道。

　　然而，这种“重城轻乡”的情况并没有显著改善。“关键还在于，四大银行在城市中的业务已经可以使其获得相当大的利润，而且这部分利润相对稳定。外资行毕竟是外来的和尚，很难撼动四大行在城市中固有的业务范围，所以必须另辟蹊径，寻求发展。”某股份制银行支行的负责人张女士这样告诉《中国产经新闻》记者。

　　张女士也坦言道，银行始终是逐利的，是“嫌贫爱富”的。银行60%—70%的利润来自对公业务，如果去乡镇设立村镇银行，主要面对的是农户个人，风险明显要更大，而利润回报肯定相对要低得多。

　　她说，银行连城市内的中小企业贷款业务都不是很愿意做，下乡的动力不足也是理所当然的。

　　“我们现在两亿多个农户，真正可以从正规金融机构得到信贷服务的大约占到1/3。”国务院发展研究中心农村经济研究部部长韩俊提供了几个数据,“根据我们调查，有融入资金需求的农户大约占到了60%。这些想借钱的农户有40%以上没有从正规的金融机构借到钱。”

　　“这种情况和前几年金融机构发展政策导向有关。”中国人民大学农业与农村发展学院副院长郑风田在接受《中国产经新闻》记者采访时表示。

　　“不可否认，农村金融还是有一定前景的。但是，前期的开发投入是需要一定成本的，而利润短期内也很难见到效益。而大部分银行都已经是上市公司，公司的股东看重的是利润回报，看重的是赢利情况，经营者要向股东交代，所以设立村镇银行必然要多方考量。”张女士说。

　　郑风田认为，不能因为农村成本高，风险大，就不去做；占有资源优势的国有银行不去做这部分工作，让谁去做。

　　“如果农村金融市场让外资银行唱主角，这对农村经济和国内金融机构的发展都极为不利。”黄筱峰表示。

　　黄筱峰认为，中国的金融市场正朝着全面开放的方向发展，我们不可能总是限制外资金融机构进入，所以国内金融机构要注重提高战略意识。而国家对农村金融的发展完善，应该拿出实实在在的行动，不能仅仅是口头上的。从政策、法律层面多管齐下，引导金融机构为农村、农民提供更多的金融服务和产品。(魏珍妮)