北京上半年开业，将向个人旅游等提供无担保贷款，利率须在法定范围内

　　记者昨天从中国银监会获悉，银监会已经正式批准北京银行、中国银行、成都银行分别在北京、上海、成都筹建消费金融公司，天津成立消费金融公司的申请也在受理审批中。北京银行昨天透露，北银消费金融公司将在上半年开业。中国银行预计，中银消费金融公司最迟今年7月在上海正式开业。

　　【进展】

　　三银行已“招兵买马”

　　去年7月，经国务院批准，银监会发布了《消费金融公司试点管理办法》，并启动北京、天津、上海、成都四地消费金融公司试点审批工作。根据要求，各商业银行应在获批后6个月内完成消费金融公司的筹建工作。

　　银监会相关负责人昨日表示，筹建期间银行应该落实消费金融公司的资本金、人员、营业场所等事项，并完成公司章程等制订工作。在筹建工作完成后，再向银监会提交开业申请材料。

　　据记者了解，目前北京银行、中国银行和成都银行已经开始招兵买马，搭建消费金融公司的初步框架。而在此之前，已有银行远赴国外进行考察。

　　“在日本，很多男士将工资交由妻子，在手头上没有零花钱的时候，就可以直接从消费金融公司的自助设备中贷款买点酒喝，很快捷很方便。”一位参与在海外考察的银行人士介绍。该人士表示，不排除将引入海外有经验的团队加入国内消费金融公司。

　　【模式】

　　不吸收公众存款

　　根据银监会规定，首批拟试点的消费金融公司不吸收公众存款，在设立初期资金来源主要为股东出资，在规模扩大后可以申请发债或向银行借款。据首批三家消费金融公司来看，组建形式并不完全一样。

　　北京银行选择独资设立消费金融公司，初期注册资本金拟为3亿元，经营范围主要是办理个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款。

　　中国银行下的中银消费金融公司则由中国银行、百联集团和上海陆家嘴金融发展有限公司合资组建。新公司注册资本5亿元。其中，中国银行出资2.55亿元,占比51%;百联集团出资1.5亿元,占比30%；上海陆家嘴金融发展公司出资0.95亿元，占19%。成都银行拟联合马来西亚丰隆银行，在成都市设立四川锦程消费金融有限责任公司。

　　中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，由银行机构单独设立的消费金融公司将在风险把控方面更为谨慎和严格，而与百货公司等零售商合资的方式将可以借助零售商的客户资源和业务资源，为初期的业务开展提供有力条件。

　　【用途】

　　不能用于购车买房

　　即将面世的消费金融公司业务将仅包括个人耐用消费品贷款以及一般用途的个人消费贷款，并不能放贷用于购车买房。

　　据银监会相关人士解释，耐用消费品比如是与经销商约定的家用电器、电子产品等，一般用途的个人消费贷款是消费者直接向消费金融公司借来用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。

　　据不完全统计，目前我国消费信贷类的金融业务中，从用途上看，消费信贷中80%以上是房贷和汽车贷款，而与居民生活息息相关的教育、装修等项目占比很少，这也是消费金融公司今后主要的业务发展方向。

　　传统的商业银行放出贷款一般会要求消费者有相关资产进行抵押，或者有担保。专业消费金融公司更多地是为大众和低端消费者提供商业银行金融服务之外的服务，不需要抵押担保。

　　根据规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍，而贷款利率必须在法律法规允许的范围内不得上浮4倍以上。（记者 苏曼丽 殷洁）

　　- 新华视点

　　能拉动消费吗？

　　首批三家消费金融公司获得中国银监会同意筹建的批复，这标志着在西方市场经济中已存在400年之久的金融业态终于在我国“破土而出”。消费金融公司目前仍处在试点阶段，未来能否真正拉动内需、打开消费上行空间仍有待观察。不少专家分析认为，消费习惯、选择的可替代性、业务范围的界定等都是未来消费金融公司需要面对的问题。

　　从消费习惯上来看，中国人依然对“透支未来”持有谨慎的心态。在上海一家美资公司工作的黄小姐表示，不会为了消费而消费，而且目前信用卡已经让自己产生了不少“幻觉”，暂时并不会去消费金融公司贷款。从新浪网的一项调查来看，也仅有半数的人表示，会选择消费金融公司贷款。

　　从消费金融公司的业务范围来看，在试点阶段，消费金融公司只能向借款人发放购买家用电器、电子产品等耐用消费品的贷款，或者旅游、婚庆、教育、装修等个人消费贷款，不能涉足房贷和汽车贷款。

　　中信建投首席宏观分析师魏凤春认为，这种消费模式可能还并不太符合中国居民的消费习惯，在大额资金需求上居民仍会优先向银行进行借贷，而小额资金消费可以直接通过信用卡进行支付。天则经济研究所学术合作项目负责人段绍译认为，从拉动内需的本质上看，只有一级财政补贴才能对扩大内需和促进消费构成直接和关键的作用，消费金融公司对拉动消费作用有限。

　　此外，消费金融公司作为金融通过创新支持实体经济发展的措施之一，其对于风险的管理，也成为它必须面对的问题。魏凤春认为，由于消费金融公司可能会面临贷款量小、人群类别多的现象，再加上目前我国的征信体系并不完善，风险防范将是消费金融公司必须予以重视的问题。

　　新华社记者季明 王涛

　　- 名词解释

　　消费金融公司 是指经中国银监会批准，在中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，向中国境内居民个人提供消费贷款的非银行金融机构。

　　消费金融公司在西方国家以及日本已经形成成熟的运作模式。在个人信贷领域，消费信贷具有与信用卡业务、商业银行个贷业务三分天下的重要地位，市场份额接近30%。