央行数据警示信用卡违约率增加，坏账风险加大；有银行两度收到银监会信用卡坏账预警

　　1.111亿张！这是截至2009年末，工、中、建、交四家上市大银行信用卡的发卡量，比2008年底的8400万张整整增加了32.26%，占到全国信用卡发卡量1.855亿张的近6成。也比去年银行业整体信用卡发卡增速高出2个百分点。尽管相比一些股份制银行，国有银行在信用卡业务上算起步较晚，但正呈现出一种极速狂飙的超越之势。

　　不过，也有分析人士指出，四大行目前是“规模为王”，在盈利占比上还略逊股份制银行一筹，且巨额发卡量也埋伏着活卡率不高、呆坏账风险较大的隐患。

　　四大行增速惊人中行居首

　　根据上述四家大银行近期公布的2009年年报，无论是从发卡数量还是从信用卡贷款额度(即通常所说的透支额)上，四大行都呈现出惊人涨幅。

　　中国银行是在四家银行中发卡量和信用卡贷款增速都处于首位的银行。数据显示，中行信用卡(中国内地)2009年末发卡量为2247万张，新增669万张，增幅42.36%。去年底该行信用卡贷款余额247.02亿元，新增141亿元，增幅132.4%。

　　工行作为国内第一大信用卡发卡行，2009年末发卡量达到5200万张，占据市场份额的1/3，新增发卡量为1295万张，增幅为33.16%，低于中行。工行去年信用卡透支余额371亿元，新增197.79亿元，增长115.7%。值得关注的是，工行除了稳坐国内发卡第一交椅外，去年一年内连续超越美国发现卡、运通和第一资本三家世界级信用卡巨头，成为仅次于摩根大通、美洲银行和花旗集团的全球第四大信用卡发卡行。

　　记者将四家银行数据加总发现，四大行的信用卡贷款去年新增合计高达576亿元。经历去年一年的暴增，大银行的这种态势很可能还将持续。比如工行就提出目标，希望未来3年发卡量达到1亿张，比目前卡量增一倍。在透支额方面，工行管理层希望未来能达到1000亿元。

　　股份制银行增速放缓

　　和四大上市银行在发卡路上急速狂奔的姿态相比，起步较早的股份制银行去年却显得“温和”许多。已披露年报的股份制银行，无论是在发卡量和信用卡贷款额上，都普遍低于四大行。譬如兴业银行、深发展、宁波银行、华夏银行信用卡贷款增长分别为30.29%、28%、25.66%和66.67%。在发卡量上，兴业银行2009年新增发卡仅81万张，深发展去年累计新增信用卡103万张。

　　尽管股份制银行增速不高、规模从总量上也无法和四大行相比，却在盈利上占了上风。譬如兴业银行在去年仅新增几十万张卡的情况下，全年实现账面盈利1.44亿元，首度扭亏为盈。广东发展银行、深发展以及招行都宣称盈利。而上述四家大银行中，只有交行宣称实现盈利。

　　针对上市大行信用卡业务的快速增长，中央财经大学教授郭田勇分析认为，去年国有银行发力信用卡市场，可能和客户基础和业务重点两方面有关。他表示，大型银行的客户基础雄厚，硬件也相对要成熟先进得多；同时去年国有大型银行在传统贷款业务上增速低于其他股份制银行，转而在零售业务上寻找新的盈利增长点。

　　中行广东分行行长方红光也向记者证实了这一策略。他表示，中行今年的业务重点就是弥补短板，主力将放在零售银行、个人业务和中间业务上，其中就包括信用卡业务。

　　规模暴涨警惕发卡风险

　　四大上市银行发卡量的暴涨还是令业内不少人士开始担忧起风险问题。

　　央行年初公布的《2009支付体系总体运行情况》报告就显示，截至 2009年底，信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元，同比增长127.9%；信用卡逾期半年未偿信贷占期末应偿信贷总额(不良率)的3.1%，较 2008年底增长1个百分点，信用卡违约率增加，坏账风险加大。

　　一位股份制银行信用卡中心负责人表示，股份制银行在去年之所以放缓发卡脚步，就是因为在经过前几年的“大跃进”之后，意识到信用卡规模虽然重要，但风险也不可小觑，尤其是美国爆发信用卡危机后更是敲响警钟。

　　也有分析人士认为，工、中、建等国有银行信用卡额度的“空置率”较高，其背后蕴藏着较低的客户活跃度和较高的“睡眠卡”比率，这将影响到其盈利能力。另一方面，国有银行的信用卡贷款规模与其发卡量也明显并不匹配。

　　有银行人士透露，部分大行去年先后受到监管部门“关照”，如银监会上半年进场检查了建行，中行两度收到银监会的信用卡坏账预警。(刘薇)