保险专家提醒：可根据个人风险承受水平调整账户，但不鼓励短期获利离场

　　数据显示上半年投连险市场普遍飘红，7月份众多投连险账户收益更多在10%之上，多个账户上涨15%跑平同期股指。进入8月后市场震荡加剧，很多股民、基民开始减仓，那么持有投连险而获益颇丰的投资者是不是也要撤离？

　　上半年投连险收益普遍翻红

　　上半年，上证指数、深证成指分别上涨了62.53%和73.91%。在资本市场强劲回升的带动下，保险投资收益率也直线上升。世德贝投资咨询公司报告指出，投连险近一年的账户收益普遍扭亏。2009年上半年度，17家保险公司，总共96个投资账户(账户净值截至2009年6月30日)，其中偏股型账户同类账户平均涨幅达到40.94%，最大涨幅为69.55%，最小涨幅仅为27.60%；混合偏股型账户同类平均涨幅29.80%；混合偏债型账户同类平均涨幅为27%。

　　显然，投连险业绩与股市的息息相关。一位保险公司负责投连险的投资经理告诉记者：“投连险被称为基金中的基金，投连险的账户管理人主要在基金池中寻找具有长期价值投资和稳定增长的基金，虽然根据资本市场的调整我们会进行一些基金配置的调整，但没有大的调整。上半年投连险账户的反弹主要收益于整个股市的上涨，股市的上涨也使一些基金出现了强劲反弹。”

　　7月多个账户跑平股指

　　记者了解发现，7月股指继续震荡上行，上涨15.30%，一些进取型投连险股票型账户甚至跑赢了大盘，涨幅在15%左右的投连险账户并不在少数。如泰康人寿的积极成长账户上涨15.63%，中国平安的精选权益投资账户上涨15.31%，太平洋安泰的指数成长型账户上涨15.31%。至于说涨幅在10%-15%之间的投连险账户就更是批量涌现。

　　个别绩优投连险，更是创出历史新高。以投连险中著名的绩优账户新华人寿创世之约为例，其2007年10月18日(因其当时为每周公布一次净值，只能取最接近日)的卖出净值为6.0021元，而最新2009年8月6日的卖出净值已经达到8.1541元，较当时的高点整整高出35.85%。作为对比，基金中最负盛名的华夏大盘2007年10月18日的累计净值为7.032元，而最新2009年8月6日的净值为9.121元，较高点高出29.7%，显然新华人寿创世之约在“新高”问题上，尚优于华夏大盘。

　　投连险应注重长期性

　　站在3000点上方，特别进入8月份大盘震荡加剧，市场分歧也在不断加大。乐观人士认为，指数仍有冲击更高的动能，谨慎者则在3000点或3000点下方就已经大幅减仓或空仓。很多购买投连险的投保人，也开始思考是否该调整账户或追加投资，更多的没有购买投连险的客户，也想了解现在是否出手购买投连险的好时机……

　　对此，保险理财人士指出，投连险不管是调整账户还是要开始投资，消费者都需要明确下面的问题：第一，投资资金的用途是什么？什么时候会用于消费这一点很重要，投资目标决定了投资周期，投资周期决定了你采用什么样的投资方式更加合适。

　　第二，你适合长期投资吗？你能坚持长期投资吗？你可能总会听说一些炒股神话，但你的投连险账户的收益却不可能让您一夜暴富。所以长期投资不是技术、不是窍门，而是一种纪律的遵守，平静的心态再加上坚定的信念。

　　当下市场状况如何取舍？瑞泰人士表示，投连险是一种非常灵活的保险产品，可以说是一个保险理财的平台，也是一个长期投资的工具。消费者可以根据个人风险承受水平的变化随时调整账户。对市场预期继续向好、风险承受能力较高的消费者，现在不失为一个开始长期投资的好时期；而对于对市场走势较为悲观的客户，也可以考虑进行账户转移，将一部分资金从高风险账户向较低风险账户进行转移。但无论如何，不鼓励短期了结获利离场。

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　　专家提醒：

　　年轻人最好投保定期重疾险

　　近年来，重大疾病保险已成为不少市民投保时首选险种之一，但每年数千元的保费还是让不少投保人倍感压力。重庆保险专家提醒，投保重疾险应根据年龄“对号入座”，年轻人最好投保定期重疾险，因为重疾险保费随着年龄的增加而提高，由于不需要承担无限期的保险责任，在相同的保障额度下，定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。

　　据了解，重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种。定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。

　　“由于重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，60岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额，因此老年人投保重疾险不划算。”重庆保险专家说，目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，对于具体的投保人，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病；另外，重疾险保障的病种越多，保费越高。一般而言，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。(记者 吴凡 程正军)