任女士，27岁，月收入平均3000元；老公王先生，28岁，月收入平均4000元，年终奖金近1万元。两人刚结婚不久，没有孩子。但由于花钱无节制，每月经常入不敷出，有时还需要向老人伸手要钱。每月的基本开销：交通、通讯费每月1200元；水电煤气费200元；餐费2000元(其中很大一部分是花在外出就餐上)；宽带与固定电话费150元；服装和娱乐方面的开销大约2000元；每月朋友聚会随礼等花费1000元。夫妻俩想要个孩子，可是有了孩子就需要大笔开支，因此先打算攒些钱。

　　【号脉问诊】

　　任女士家庭最大的问题就是结余过低，导致储蓄额度过少，甚至没有。

　　任女士家庭首要的理财方式就是节流。纵观任女士家庭的每月花销，可以发现很多花销明显偏高，有些花销可以避免。

　　【对症下药】

　　节流规划：每月1200元的交通费、通讯费明显偏高，可以选择乘坐公共交通工具；每月餐费2000元偏高，对任女士家庭来说，在家就餐是很平常的，每周一两次的外出就餐足矣；服装和娱乐方面的开销可以大大降低。建议任女士家庭的月支出应该控制在3715元以内，这样月结余比率可以提高至53%左右，基本生活品质仍然可以维持。

　　现金规划：为了更好地维持现有生活品质，任女士家庭应该进行适当的“现金”储备，用来应对家庭日常生活的开销，以及意外保障支出。建议任女士家庭储备14860元的“现金”额度，从每月结余中进行提取。

　　14860元的“现金”中，第一部分，2860元以活期存款的形式存在，用于日常生活的应急金；第二部分，7000元以定期存款的形式存在，期限选择1年期和3年期，其中一年期可以采用12张存单法，每个月存入500元，一共存12个月；第三部分，5000元用来购买货币市场基金。

　　投资规划：做好“现金”储备后，可以把每月的结余资金用来进行投资，每月投入固定的金额，选择适当的基金产品，也就是时下比较流行的基金定投。建议选择指数型的基金进行定投，同时，辅助选择偏债型基金，进行适当的风险分散。（记者高晨）

　　指导专家：东方华尔理财规划师(ChFP)田家广