自行缴纳社保“两手抓”有助“钱生钱”

　　基本情况：

　　吴先生，27岁，未婚，就职于某外企从事销售，月收入20000元，公司上有三险一金，购有重大疾病险。吴先生有自住房一套90平方米，无贷款，银行存款35万元，无其他投资。月开销3500元。

　　吴先生打算于今年年底辞职，继续学业，预计学习两年，学费及生活费共计需25万元。

　　理财目标：

　　一、由于年底即打算辞职，届时月收入和基本保险都将没有，在此情况下如何保障基本生活。

　　二、能否请理财师提供一两种可供选择的投资方式，希望能在保障生活的情况下“钱生钱”。

　　家庭财务状况分析：

　　吴先生目前单身，收入较高，结余率也不低，能达到82.5%，无负债，财富的积累速度较快。有三险一金和重大疾病险的保障，风险能得到部分转嫁，但还不够全面，特别是辞职后若没有自行缴纳社保金，保障恐难完善。吴先生计划之后的两年深造学习，收入届时将中断，学费生活费开支应提前准备，相信合理规划财务后能够满足预期计划。

　　理财规划

　　1 现金规划：

　　留足适当备用金

　　吴先生就职于外企从事销售行业，属于工作易变动同时收入波动幅度较大的职业，故需要备用一些资金，以防失业带来的财务风险。一般家庭都需要为突发事件准备一些流动性较强的资金，比如现金或活期存款，以及货币市场基金。不过流动性强就意味着收益低，留足适当备用金金额即可，其余的资金可寻求更高收益。应急备用金建议留足月开支的3至6倍，鉴于吴先生的工作稳定性，建议活期存款或货币市场基金配置15000元。

　　2 消费支出规划：

　　利用定期存款

　　或通知存款支付学费

　　吴先生有继续学习的计划，时间两年，预计学费和生活费共25万元。学费是每年固定的，且比生活费占比高出许多，每年需要定时拿出。由于年底吴先生就打算辞职，所以没有更多积累学费的时间，不过目前的存款可以满足这笔资金的需求。建议以定期存款或1日(或7日)通知存款的形式提供学费的支出，在满足资金需求的同时也可在一定程度上保证部分收益。

　　3 保险规划：

　　注重基本保障

　　补充意外伤害险

　　吴先生目前有三险一金，自己还配置有重大疾病险，有一定的保险意识，不过因为辞职的原因，若不持续缴纳保费，保险功能将丧失。社保是基本的保障，虽然转嫁风险的功能不强，但对年仅27岁的吴先生来讲，也比较划算。建议自行缴纳社保保险金，此项支出费用不高，但可享受基本保障。

　　此外，建议吴先生附加一个意外伤害险，全面保障财务的稳定性。同时，若吴先生还有赡养老人的责任，可以考虑定期寿险或两全险，意在保障家人的生活。

　　4 投资规划：

　　保守为先坚持“两手抓”

　　因为之后的两年吴先生没有收入来源，所以需要尽量让闲置的资金充分增值。35万元的存款需要拿出25万元学习深造用，今年最后的两个月可以有3.3万元的积累，除去1.5万元的应急准备金，可用资金一共11.7万元。因为吴先生日前所能承受的风险较小，所以建议选择保守一些的投资方式。

　　其一，坚持基金定投。基金定投风险较低，吴先生可利用已有存款每月定投1000元，3年共需定投3.6万元(虽然计划学习两年，不过保守一些考虑3年吴先生都无收入)，可以选择股票型基金长期投资，按年增长率10%计算，3年后将有约4.18万元的积累。若长期投资，10年后将给吴先生带来20.5万元的积累。

　　其二，其余8.1万元的闲置资金可以选择定息型和成长型按照7：3的配比投资到金融产品。定息型可以是定期存款、债券、债券型基金以及银行理财产品，固定收益大概3.5%的年回报率。成长型的可以选择混合型基金或股票型基金。股票以及外汇需要一些专业知识，并且占用较多的时间和精力，不适合吴先生用来投资。(北京东方华尔理财团队 国家理财规划师(ChFP)王莹莹)