家庭对于我们每个人来说是一个温馨、舒适的港湾，但有时由于一些突如其来的变故，可以让一个家庭被冲击的支离破碎。假如面对这样或那样的变故时，作为当事人又将如何应对呢？爱人的遗产怎么办？孩子的未来是否已经规划好？

　　本期参与理财师：

　　广东发展银行南海分行财富管理中心

　　案例简介：

　　黄女士现年38岁，自结婚以来一直在家当家庭主妇。丈夫现年42岁，在其兄长开立的公司从事销售管理工作，月薪12000元，年末根据公司的盈利状况分红，约20-30万左右。两人育有一女儿，现年9岁，在一家实验小学上二年级。其丈夫由于患病于不久前去世，没有留下任何遗嘱。黄女士不得不面临家庭顿失经济支柱的困境。

　　资产负债情况：

　　黄女士有自住房屋一套，180㎡，一次性付款购置，按佛山市目前的市值估价约120万元左右。同时，当初以夫妻二人的名义购买了闹市区的一间商铺，市值约90万元。还有合计市值30万元的两辆轿车。另外，银行活期存款30万元，美元活期2万美元，购买了20万元股票型基金，50万元银行理财产品(打新股理财产品)，尚有半年才到期。在整理丈夫遗物时无意中发现两份以其丈夫名义签下的理财协议，金额分别为人民币50万元和港币100万元。

　　生活开支方面，每月基本开销约4000元左右，两辆轿车月消费2000元，孩子目前每月额外的开销约1500元。

　　理财目标：

　　1、丈夫遗产的处理；

　　2、女儿未来的教育问题；

　　3、本人今后的生活安排。

　　家庭财务分析：

　　黄女士一家在丈夫生前资产负债情况基本良好，固定资产和投资性资产各占约45%左右，现金资产约10%。唯一的不足是没有给全家人配置保险保障，这也是其丈夫过世之后黄女士所承受的压力所在，因此她需要今后加大对保险方面的投入。

　　资产调整方案：

　　首先处理丈夫的遗产(其公公已过世，婆婆健在)，由于上述财产都是黄女士夫妇的共同财产，因此按遗产法的规定，累计494万元家庭财产分配情况如下：

　　由于其婆婆考虑到黄女士孤儿寡母以后生活比较艰难，因此放弃其丈夫遗产的追索权，仅向黄女士领取20万元的养老费用。这样黄女士及其女儿共获得474万元的财产(给其婆婆20万元的现金)。

　　建议黄女士现有的474万元资产可按如下方案调整：

　　1、自住房产180㎡对于其母女来说面积过大，建议其换购一间100㎡左右的房产，按目前佛山地区房地产市场的行情，1㎡约7000元左右，将原有房产置换成100㎡的房屋，由于房屋按揭贷款的利率造成的支出对于黄女士而言也是一种负担，所以建议黄女士一次性购买，这样可产生50万元的现金流进行理财投资；

　　2、虽然其婆婆放弃了儿子的遗产追索权，但由于铺面还涉及地方法律的一些牵制因素，因此建议黄女士继续将铺面出租，每月租金大约3000元；

　　3、两辆私家车出售一辆，按目前市值可获得现金资产10万元；

　　4、目前美元持续疲软，人民币走强的趋势没有趋缓，而且各家银行的外币理财产品收益率均较低，建议黄女士把2万美元兑换成人民币，待港币理财产品6个月到期之后也兑换成人民币。

　　经过资产规划之后，黄女士目前的投资性资产约270万元，其理财规划可按以下建议执行：

　　理财建议：

　　第一步：建立家庭保障计划

　　由于丈夫的去世让黄女士对保险的保障特别重视，因此理财团队也建议她首先加大对保险的资金投入，以避免因意外或身故带来家庭巨额的资金支出风险。

　　考虑到现在证券市场上“打新股”理财产品的收益一般，呈下滑趋势，因此建议黄女士将50万元打新股理财产品赎回后购买趸缴型分红型两全保险(国寿鸿丰，5年期)，且含有一倍疾病死亡赔付和三倍意外死亡赔付。

　　第二步：建立应急基金计划

　　考虑到黄女士是家庭主妇，即使立刻踏入社会工作也有很多不稳定因素，因此建议其储蓄10万元作为固定生活费用，应对紧急开销。等工作收入稳定后再逐步降低应急资金到5万元左右。另外可凭借私家车办理广发银行车主信用卡，信用额度预计可达到2万元以上，以备临时之需。

　　第三步：调整投资性资产配置

　　通过以上调整之后，黄女士拥有270万的投资资产，24万现金资产，其中11万元用来第一年购买保险，10万元作为应急资金，3万元为女儿教育金进行基金定投(第一年)。270万元投资资产需通过合理配置不同类别的资产降低投资风险，提高整体回报。

　　从07年10月份以来股市跌幅较大，虽然近期有所回升，但考虑到黄女士20万股票型基金已经被套牢，不建议其赎回，继续持有观望。除了银行理财产品和基金外，团队还推荐投资连接险，风险由低到高分几种账户，投资者可以自由转换，资金可根据实际情况随时追加。而且由保险公司专业运作，同时拥有保障功能。但是由于其前期的费用较高，适合10年以上长期投资。

　　同时，建议黄女士配置50万元债券型基金以获得较为稳定的收益，以弥补股票型基金过高的风险。同时，在条件允许的情况下可以开始定投基金，具体品种可以选择偏股型基金每月2500元为宜。

　　第四步：合理安排现金流

　　开源：黄女士早年曾学习过插花艺术，因此建议其尽快接触社会，尝试去培训机构讲授插花课程，赚取一定的收入，保障以后的生活质量。按目前这类培训的收入计算，黄女士每个月可以增加3000元左右的收入。再加上铺面出租每月3000元收入，黄女士每月的现金流入是6000元/月。

　　节流：出售一辆汽车后，黄女士的私家车开销将每月减少1000元，另外家庭日常开支由之前的4000元压缩到3000元左右，这样每月的开销约5500元，与现金流入基本持平。(涂艳 )