【家庭情况】

　　周先生29岁，某国有企业员工，享有公积金及社保，年收入18万左右；周太太26岁，无业，孩子刚出生。家庭现有一套价值70万元的房产，房贷32.5万元，月供

　　2200元，已还一年半。另外向他人借款10万元；目前固定存款5万元，活期存款3万元，家庭每月支出4200元左右；每月定投基金600元。

　　【理财目标】

　　周先生目前处于家庭形成期。月总支出近5000元，年度支出6万元，年度结余12万元左右。家庭总资产为78万元，负债余额约为38.5万元。周先生家储蓄意识还不错，但资产结构中债务占比很大，家庭财务面临较大风险。另外周先生家庭成员缺乏风险保障，整体资产缺乏增值潜力。未来随

　　着孩子成长，家庭支出会继续上涨，而收入方面短期内不会有较大增长。

　　周先生的理财目标是3年内还清个人借贷，买一辆10万元左右的汽车；购买商业保险，增加保障；为孩子今后学习及生活费用做一些储备；为夫妻的养老做规划。

　　【理财建议】

　　组合投资完成还贷及购车

　　周先生预计3年内准备20万元，除10万元偿还个人借款外，另外10万元用于购买汽车。

　　建议通过投资基金组合来积累资金，70%配置于较稳健的偏股类基金，30%配置于偏债类基金，年综合收益率为8%左右。

　　可将5万元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加3367元基金定投，这样3年后可累积20万元资金。

　　保险重保障轻分红

　　周先生家庭保险资产尚不充足。在险种配置方面，作为家庭主要经济来源的周先生应作为首要被保险对象，周先生、周太太及孩子的配置比例应遵循6：3：1的原则。

　　在保险产品选择方面，周先生应选择一些医疗险、意外险及养老保险等。

　　应更多注重保险资产的保障功能，其次再考虑分红。周太太可以购买一定的健康险、医疗险等。为孩子主要购买意外险和重疾险等。

　　孩子教育和夫妻养老

　　针对孩子的教育基金，建议周先生在原先每月定投600元基金的基础上再追加1000元，达到每月1600元，按年复合收益率8%计算，18年后这笔资金将达到76.8万元，可以满足还在留学或独立创业等需求。

　　而周先生夫妻的养老金积累，在前10年，也就是周先生40岁之前，建议选择收益率稍高的金融产品进行投资，例如股票、成长型基

　　金及部分信托类银行理财产品，综合年收益率约为7%。

　　在周先生步入中年后，建议逐步将这部分资产调整为稳健型产品，如平衡型基金及债券型银行理财产品等，综合年收益率约为5%；在退休的前5年中投资侧重点应转入保值型产品，如债券、银行保本型理财产品等，以此保证退休前资产不会缩水。记者吴旭晖

　　理财师简介

　　刘映吟

　　哈尔滨银行成都分行财富中心理财经理，4年中外资银行贵宾理财经验，擅长银行综合理财、基金投资及家庭财务规划。