刘先生夫妇可选择缴费灵活、领取灵活的万能型储蓄类寿险产品，并根据自身需要附加重大疾病、住院费用或意外伤害等附加险，每年支出保费4万元左右，刘先生与宋女士的保险份额分别为7∶3。刘先生还应为自己和儿子购买定期寿险和意外伤害保险，作为人身意外保障。

　　保障可选万能储蓄类寿险

　　- 个案资料

　　刘先生，45岁，自己经营一个家具店，年收入税后约30万元。妻子宋女士在一家事业单位工作，月收入6000元，年终奖金1万元，五险一金单位都有。儿子目前是北京某大学德语专业大一的学生，夫妻二人希望两年后送儿子到德国继续深造，计划选择本硕连读的工程科目专业，学成需要至少4年到5年的时间。

　　刘先生的家目前居住在亚运村，三居室的住房为10年前建造，产权自有，无贷款，因为位置不错，目前市值应该不低。刘先生之前炒股，现在不是很热衷，目前还有价值20万的股票，家中现有银行存款20万元，美元5万，另有价值20万元的汽车一部。目前每月家庭消费支出平均在5000元左右。

　　- 理财目标

　　1.为儿子未来赴德国留学、生活准备充足资金，如何规划？

　　2.刘先生目前没有固定保险保障，想购买商业保险。

　　3.股票现在不想过多操心，如何打理？

　　- 财务状况分析

　　刘先生人到中年，有房有车，家庭流动资产70余万元，有自己的生意，妻子工作稳定，儿子在身边读大一，计划两年后出国深造，一家三口各得其所，只需按照既定目标，对现有资产合理调配，然后专注做好各自的事情，就可以顺利达成理财目标。

　　赴德留学的最大障碍是语言，扎实的德语基础和良好的听说读写能力，是确保成功留学的关键。刘先生需督促儿子攻克语言关。

　　刘先生经营家具生意，行业景气度较高，随着百姓生活水平的提高和居住条件的改善，家具市场的需求将持续旺盛，热销行业同时也意味着激烈竞争、不进则退。从刘先生的收入推测，现有家具店的规模并不大。刘先生家庭已步入成熟期，妻子可以承担全部家务，没有家庭琐事的牵绊，且不再热衷炒股，正可以心无旁骛地专注于自己的事业，积极发掘市场热点，锁定专属客户群，主营热销家居产品和个性化的定制家具，争取做大做强，为日后退休养老打好事业基础和经济基础。

　　- 理财建议

　　资产“公私分明”

　　刘先生自己做生意，应特别注重“公私分明”，严禁将生意资金和家庭资产混为一谈，可以按照“男主外、女主内”的分工，将家庭资产统一交给宋女士和儿子，自己专心经营家具店，在生意和家庭之间设置“防火墙”，避免因生意上的波动影响家庭正常生活。

　　家庭可保留6万元作为应急储备金，以短期理财产品或定期储蓄方式持有，以应对可能出现的现金需求。

　　闲钱炒股 长线持有

　　刘先生现有20万股票资产，并希望不投入过多精力，因此建议刘先生考虑两种处置方式：一是全部清仓，将股票变现后投入自己的家具生意；二是选择较为安全的品种长期持有，可供考虑的品种有：封闭式基金，低价、低市盈率或低市净率的股票等。

　　刘先生现有银行存款20万元，考虑到两年后儿子出国留学会用到约10万元左右的经济担保金，可拿出10万元采取后端收费方式购买股票型基金，目前股市尚处于调整阶段，基金估值相对合理，具有中线投资价值，专家理财可获得较好的投资回报。

　　打理好留学专项基金

　　赴德留学的生活费和学费每年约合8000欧元，乐观估计五年完成学业，需要准备4万欧元，约合5.2万美元。按时下欧元(或美元)6个月理财产品，最大年收益率2%测算，以刘先生现有5万美元存款作为留学费用，应该足以承担。

　　两种方式打理5万美元留学基金：保守做法是直接购买6个月美元理财产品，到期后视情况继续购买或转而持有6个月欧元理财产品；积极做法是开通个人外汇买卖业务，在美元和欧元两个币种间寻求短线获利机会。

　　从宏观面判断，美国经济彻底转好之前，美元将在低利率政策之下，继续维持强势；而欧元受各成员国此起彼伏的主权债务危机影响，不排除继续向下寻求支撑，二者之间的波动足以创造盈利空间。

　　当然也可以选择按一定比例，分别购买外币理财产品和从事外汇交易，不妨让儿子少量参与，增强其对外汇波动区间的感性认识，为日后独自的留学生活积累经验。

　　- 理财顾问

　　姜龙君，全国十佳理财师，渤海银行北京分行