最高人民法院、最高人民检察院日前联合发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，于12月16日起施行。《解释》对信用卡“恶意透支”构成犯罪的条件作了明确的规定。根据《解释》，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为“恶意透支”。

　　“恶意透支”，属于信用卡诈骗的犯罪行为，早已入法，《中华人民共和国刑法》第一百九十六条对此有明确规定。事实上，信用卡恶意透支将被追究刑事责任，亦早非新闻，这样的案例可谓多矣，最新的例证是，陈强(化名)办了张信用卡，使用完卡上的消费额度后，他恶意透支20余万元，一直不还。日前，成都市中院以信用卡诈骗罪，判处被告人陈强(化名)有期徒刑10年，并处罚金5万元。

　　当然，这次“两高”司法解释对“恶意透支”构成犯罪的条件作了明确的规定，并不多余，这样做意义多重，既有利于法院在审判类似案件时更好地把握法治精神，厘清罪与罚，把握法律边界，依法追究那些“恶意透支”的诈骗行为，同时还能发挥法律的警示和教育作用，尽可能地缩小刑事打击面。

　　但转念一想，如果持卡人恶意透支该受到严惩，那么那些恶意滥发银行卡的银行是不是也该受到惩戒？这是一个卡时代，每个人都在享受卡的幸福与便捷，同时也无时不刻遭受卡的骚扰，放眼周遭，罕有人不被银行的工作人员“强行”要求办卡的，笔者深有体会，拘囿于人情，笔者也办了不少卡，实在苦不堪言。

　　一些银行滥发银行卡可以说到了丧心病狂的地步。曾有记者体验，一见有人过来，银行业务员便热情地推销起来：“凭身份证、工作证就可以申请，没带这两样，名片也可以。”业务员告诉记者，“同时申请四家银行的信用卡，礼品更多。”许多人“一口气”填写了四家银行的申请表，其中不少人只出示了名片。有人感叹：“以前办信用卡很难的，现在怎么像促销打折货？”这些银行为了抢占市场，恶性竞争，一再将信用卡的审批门槛放得极低，明明一些人缺乏偿还能力，也照发不误，这是不是不负责任？这是不是设置圈套？这样的恶意，难道不该受到惩罚吗？

　　央行发布的报告显示，截至今年第一季度末，我国信用卡拥有量为人均0.11张，计1.43亿张左右，去年5月底，我国信用卡累计发行量1.1亿余张，而在2003年，国内信用卡的数量还仅为300万张，如此扩张速度可谓疯狂的跨越式。办张信用卡比买张车票还容易，如此一来，信用卡必然泛滥，还无形之中制造了大量卡奴，由于有的年轻人自控能力差，挣钱能力低，用信用卡消费了又无力偿还，便不得不“恶意透支”，由此生发悲剧便是难免。也许正因为如此，今年7月，银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，设置了15条规定，从发卡、授信、年费、用卡等等环节严格控制滥发信用卡。

　　只打恶意透支的，不打恶意滥发的，这是制造不公平，必然让人有心理失衡之感。遗憾的是，放眼现实类似事例可谓多矣，一些规定官松民严。笔者认为，要惩处恶意透支的持卡人，更要惩戒恶意滥发卡的银行，只有这样才是从源头治理。(王石川)