记者近日了解到，继商业贷款、公积金贷款二套房贷政策从紧后，我市各家银行对非交易类的抵押消费贷款政策也上紧了“发条”，目前从实际操作细节看有五大“新”变化值得关注。

　　●抵押用途审核苛刻

　　记者了解到，目前房贷收紧的情况下，银行对抵押消费贷款的用途审核更为苛刻。如购房需提供购房合同、所购房屋的房产证、房屋契税发票；装修需提供装修合同、装修发票和装修材料详单等，借款人必须提供真实合法的用途证明方可通过银行审核。而在去年较为宽松的政策下，个别银行贷款抵押消费贷款的用途审核可能会比较轻松，使得大部分借款人都能够审核过关，但目前来看非真实用途的借款人已很难过关了。

　　●资质不同差别对待

　　记者获悉，从目前抵押消费贷款的实际操作来看，银行利好政策更偏向于个人资质好的借款人。据专业贷款机构——伟嘉安捷的专家分析，所谓“资质好的借款人”，就是比如世界500强企业员工或是国家机关单位公务员等，收入稳定、个人信用无逾期等，一般抵押房产申请贷款时可以贷到抵押物净值的七至八成，甚至可以更高，而之前这类借款人抵押的最高成数可能上限也就是七成。反之，对于个人信用记录有瑕疵的借款人，比如一年内出现过连续三次或累计六次逾期的，银行会毫不留情予以拒批；而之前这种情况下，如果借款人可以提供适当理由，银行可能是会视情况而定，准予部分放行。

　　●贷款利率普遍上调

　　在房贷收紧后，借款人向银行申请抵押消费贷款时，利率已普遍上调。贷款专家提醒借款人，如果之前无贷款记录，现在申请抵押消费贷款时利率一般执行基准利率；如果之前有过贷款记录，再申请抵押消费贷款时利率一般上浮1.1倍。而此前在房贷政策未收紧时，如果之前无贷款记录，现在申请抵押消费贷款时，银行会视房屋及借款人不同情况，贷款利率可适当下浮5%-10%；如果之前有过贷款记录，再申请抵押消费贷款时利率一般执行基准利率。

　　●提前还款约束增多

　　“伟嘉安捷”指出，目前银行对于抵押消费贷款提前还款也有了一定的“约束”，一般需要借款人还款在半年以上才可以提前还款，且要求借款人提前15个工作日提交电话或书面申请、提前还款金额为万元的整数倍等。而房贷政策收紧前，抵押消费贷款提前还款是无还款时间和还款金额限制的。“伟嘉安捷”的专家提醒借款人，如果近期有提前还款的打算，最好要提前预约，否则银行会视合同约定收取部分违约金。

　　●循环授信融资便捷

　　从目前的抵押消费贷款来看，也并非全部是“收紧”信号。记者了解到，目前多数银行抵押消费贷款业务都新增了“企业经营”这一用途，就是说企业主或经营管理人可以用厂房、房产等作抵押，向银行申请贷款用于购买设备、原材料等进行融资。融资后还可以循环授信，例如借款人如果抵押贷款200万元，在已经还了50万元后，如果借款人又有资金需要的话可通过循环授信再贷出50万元，融资更为便捷。

　　虽然目前银行对抵押消费贷款审核更为严格了，但只要借款人还款能力、信用无问题，多数还是能够正常申请到抵押消费贷款，故要格外重视个人信用问题。(徐曼 )