从“全家只有一张存折”，到人手多张银行卡，从“存钱消费”到“借钱消费”“综合理财”，改革开放30年来，随着人们财富逐渐积累，生活水平逐步提高，中国老百姓理财方式、消费方式以及对待财富的观念正在发生着巨变。

　　从存折到银行卡：花钱、存取钱越来越便利

　　“小时候，全家只有一张皱巴巴的存折，平常都锁在抽屉里，需要用钱的时候才被拿出来，还得跑一趟银行。”张琳在上海已工作三年，回忆起上世纪八十年代初的情形，她说，“上中学时我住校，每月回家一、两次。回校前，从父母那拿上一笔生活费，存在一个布包里，每天取出一些来花。那时候，没有银行卡，也没有电子货币，都是用现金。”

　　如今，光银行卡，张琳就有好几张，“工资卡、信用卡、消费卡……出去逛商场、吃饭，基本上都是刷卡，方便又省事。”张琳说，“现金也会带一些，不过用得相对少了。”

　　时代的变迁使得曾经“流行”的存折渐渐被“封存”起来。家在河南农村的刘建林52岁，孝顺的女儿在北京工作，过去女儿通过汇款单寄来生活费，刘建林将钱存到存折中，“要用钱了，只能揣着存折到银行去取，人多的时候要排老长的队。”刘建林说，“现在好了，有了银行卡，银行汇款直接打到卡中，取款找自动取款机就行，到商场还能刷卡消费。”

　　来自中国银联的统计数据显示，目前，中国银行卡累计发卡量已超过16亿张，其中信用卡累计发行量达到1.1亿余张，银行卡受理商户已达88万户、联网POS机139万台、联网ATM机14万台，分别是2001年的5.9倍、6.3倍和3.7倍。2007年，全国人民币银行卡总交易金额达到111万亿元，其中，跨行交易额3.2万亿元，分别是2001年的13倍和35倍。“这些年，国内银行在硬件建设方面投入很大。在提高自身效率的同时，也方便了老百姓的消费、理财需求。”国泰君安金融业首席分析师伍永刚说：“买卖国债、纸黄金，交电话费、水费，网上购物……这些过去比较麻烦的程序，现在都能通过银行卡及相关服务轻松完成。”

　　从“攒钱消费”到“借钱消费”：“花钱理念”大不同

　　“先攒钱、再消费”是中国老百姓的传统理念，南京的谢阿婆曾经是“再苦再累，也不愿意欠钱”，最近却默许了儿子陈先生按揭买车的做法，“现在大家都这么做，应该是有道理的。”陈先生按揭买车的做法并不鲜见，52岁的张国建先生，刚刚用自己家的房子作抵押向银行贷款买了一辆货车，“可以提前开始拉货做生意了。”至于如何还贷，张先生选择每月还1800元、10年还清的分期付款方式，“每月的还款额有限，压力也不大。”

　　像这样“今天花明天的钱”，在如今的中国，已不再稀奇，除了买房买车这样的大额支出外，越来越多的人在日常消费中也开始采用信用卡付账方式。上海的张琳注册了三张信用卡，“比起普通的借记卡，信用卡不但能透支消费，还能享受商家打折优惠、积分换礼品，还款也很方便。”张琳这样的想法在都市白领中相当普遍，资金出现紧缺时，先透支信用卡的钱，累积到下月再还给银行。

　　“从‘攒钱消费’到‘借钱消费’，反映了国人消费理念的巨大变化。”上海国际金融学院院长陆红军表示，这对促进社会需求无疑有积极意义，但在这个过程中要注意防范风险。“对于金融机构来说，要特别注意风险控制，对于消费者来说，则要做到量力而行。”

　　从“省钱存钱”到“综合理财”：理财观念渐入人心

　　尽管当前股市仍处在调整中，但近一年来的这轮股市行情却是激发了中国人的理财热情。来自中国证券登记结算公司统计显示，目前沪深股市股票账户总数超过1.2亿户，其中有效账户超过1亿户。“过去，赚着的钱，都是存在银行、或是藏在家里，根本没想过要理财，现在，周围的朋友谈论最多的就是怎么让财富保值增值。”股龄三年的陈先生在股市这一轮调整中亏损严重，但近10万元的损失似乎并未影响到他的投资热情，他表示，最近在研究黄金市场，“看能不能抓住点机会”。

　　“其实，除了炒股，投资理财方式还有很多，债券、外汇、黄金……普通老百姓还可以通过基金公司参与海外市场投资。”在一家投资公司工作的张先生说，“随着中国金融业逐渐融入国际，今后，中国人能参与的投资渠道将会越来越多。”刚踏出校门不久的黄岩最近一年中就在黄金、股票、基金投资上尝试了一遍，尽管在股市中亏了一笔钱，但黄岩说：“趁着现在本钱少，多多尝试，培养理财兴趣和理念更重要，现在亏点是为了将来能成功理财。”

　　“改革开放30年来，中国人的财富观念确实有很大的变化。”上海国际金融学院院长陆红军表示，随着社会逐渐进步，市场逐步开放，人们对自有财富的管理将越来越重要，理财不再仅仅是存钱这么简单，而是追求财富升值、效能最大化的过程。“在投资理财过程中，人们的风险意识也正在逐步加强。投资是有风险的，如何促进我国老百姓个人财富安全有效的成长，依然是一个很大的挑战。”