沙亮，32岁，与妻子都是国家公务员，孩子2岁。家庭年收入18万。

　　沙亮：海博士好。我和爱人都是国家公务员，想购买些商业保险，给家人与孩子更多保障。

　　海博士：现在单位给公务员都投了社会保险，如果发生意外身故的话，作为公务员也会有抚恤金，但是额度不是很高。

　　沙：是的，我们很担心自己将来一旦发生疾病或者意外，无法继续为家庭提供经济来源，目前单位提供的保障额度是远远不能满足需要的。需要买些什么保险呢？

　　海：首先来看你的家庭经济责任。你的年收入多少？

　　沙：每年12万。

　　海：孩子目前2岁，你对家庭和孩子的经济责任还有至少16年。按照每年12万的经济贡献计算，你的家庭经济责任总共至少是192万。也就是说，一旦你发生风险，我们需要通过保险帮你为家庭补上这192万的经济责任缺口。

　　沙：那要多少费用呢？

　　海：以海康“卓越理财”万能险为例，购买200万的保障额度，缴费30年，每年的缴费是6000元。

　　沙：但是随着岁月的流逝，我对家庭的经济责任也在减少，还需要这么高的保障额度吗？

　　海：这款万能险产品的一个特点就是可以调整保额。比如随着每一年的平安渡过，你对家庭的经济责任就减少12万，那我们可以每三年将保障额度调低40万。

　　沙：那缴费也减少吗？

　　海：缴费不减少，但是这款万能产品在50周岁以后，个人账户价值可以转换成年金，可选择分10年，20年或者终身领取，作为退休后的养老费用的补充。

　　沙：一款产品能提供两种保障功能，还是挺不错的。那怎样解决重疾的风险呢？

　　海：建议购买给付型的重大疾病保险作为对社保的补充。例如海康“安康无忧”重大疾病保险，保险额度15万，缴费20年，每年花费4500左右。如果在70岁前，一旦确诊发生重大疾病，就可以获得15万的保险赔偿，且在60到69岁每年还有3000元的体检津贴。如果70岁前无重大疾病发生，可以将满期金转成养老年金。

　　沙：每年1万元左右的保险费用，就可以有一个全面的寿险、医疗与养老的保障。

　　海：是的，你的妻子方案思路与你类似，保障额度根据她的家庭经济责任可以相应调低。

　　本期观点：公务员家庭可以在社会保险的基础上，购买万能寿险与重大疾病保险进行补充，为全面解决身故、医疗与养老风险提供全面足够的保障。