可消费型和储蓄型保险搭配购买；同样保障内容先挑附加险来省钱

　　经济危机来了，意外情况的发生更容易使家庭陷入经济窘境，买保险可为家庭提供一丝保障，但怎样能少花钱又满足现实的风险保障呢？

　　对大多数家庭而言，收入有限，每笔钱最好能花在“刀刃”上。所以买保险也不用贪全，明确目前最大的风险是什么，再有针对性的购买。就普通小康家庭来说，意外伤害险、医疗保险、重疾险和定期寿险可以是基本的选择，终身寿险、儿童教育保险和养老保险看自己经济需求而定。

　　消费、储蓄型搭配投保

　　到底花多少钱买保险才是合适的呢？虽然保险的专业人士认为保费支出占总收入10%较为合适，但实际上对于消费者而言，自己才清楚多大金额是承受底线。像刚毕业的单身小白领，生活工作的不确定性较大，也要考虑今后持续的缴费能力，保费支出也应该稍低一些。

　　保险产品里，有消费型和储蓄型之分。两者保额一样，储蓄型的保费却是消费型的几倍，因为消费型的保险只保障约定期限，到期保费就消费了，而储蓄型可以到期返还。中国人的消费习惯，可能更喜欢到期可以返还本金的保险。不过，在经济不宽裕的情况下，不妨利用消费型和储蓄型搭配购买。

　　比如说想获得20万保额的重疾险保障，可以分别购买10万保额的消费型和储蓄型重疾险。如果从30岁开始，每年交1000多元购买消费型健康险保障至50岁，缴费20年总保费约2万多元；同时每年为可返还的储蓄重疾险交4000元，缴费20年总保费8万元，保障至80岁，到期返还10万元保额。

　　这样一算，返还的10万元减去储蓄型所交的8万元保费，余额就相当于消费型健康险的保费。到50岁以后，原本用于消费型健康险的这部分保费还可以考虑转用于养老计划。

　　同样保障可通过附加险购买

　　一般人在定下一个主险之后，就算是完成保险安排了，可其实挑选附加险也是大有学问。目前，市场上的附加险包括附加意外伤害及医疗险、附加住院医疗险和附加重疾险等。

　　很多保险公司的附加险种，费率往往比同样保障内容的主险产品要便宜三分之一到二分之一。而且有些保险公司的主险产品设计上并没有涵盖所有的险种，一些险种反而通过附加险的形式销售。

　　比如，某公司的终身男性重大疾病保险，以30周岁20年缴为例，每年缴375元保费，就能获得1万元的保障；而附加定期重大疾病保险，也是30周岁20年缴，每年只需56元，同样也是1万元保障。

　　当然，附加险大多只管一年，属于消费型险种。因此附加险也不是什么人、什么情况都适合，比如对于已经有单位医疗报销的人群而言，大部分都可以不用再买报销型的商业医疗保险，而应该优先选择补贴型的医疗保险。

　  提个醒

　　投资型保险今年慎选

　　充分考虑保险保障之后，有市民可能也想通过保险实现资产保值增值。但是不同于可以及时买卖的基金、股票，保险产品的投资偏长期，消费者要考虑未来几年的资金状况，再考虑是否需要购买投资型保险。

　　分红险有保底收益，一定程度上可以抵御部分通货膨胀，有闲余资金的消费者可以考虑。不过，两类家庭应慎选分红险，一是分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭，如果中途退保，投保者只能按保单的现金价值退钱，较难退还全额本金。二是收入不稳定的家庭不宜购买分红保险。

　　由于相关的资本市场投资不佳，今年投连险产品的偏股型账户走势也很难看好。如果考虑购买投连险，最好把资金投入投资险的保守账户或者进行投连险的定期定投。而投保万能险必须做好收益率继续下降的准备，同时流动性风险也需要高度重视。短期投资者和收入水平较低的家庭和老年人都不适合。（记者 殷洁）