人身篇:厘清两误区，保险要保全

　　天灾人祸听上去遥远，一旦发生便难以逃遁。从年初的雪灾到4.28胶济铁路撞车事故，再到5.12汶川大地震，灾害过后，不少居民均意识到意外保障的重要性，但对如何投保意外保险，一份完整的意外保障包含哪些部分却并不明晰，保险专家将给出建议。

　　[误区1]寿险意外保障=意外险保障

　　据了解，目前能够提供意外保障的产品很多，除专门的意外险外，寿险产品通常也具备意外身故、致残的保险责任。由于投保人在购买保险时存在寻求一份保单全面保障的心理，因此不少人认为，投连、万能等寿险产品中既能分享收益，又包含意外身故赔付、伤残赔付，没必要再单独买意外险。专家提醒这样的观点存在明显误区。

　　中国人寿广东分公司团体销售部陈茵表示，寿险的意外保障和独立意外险保险保障的主要差异在于两点，一是保险期限不同。寿险的意外保障一般是长期(终身保险)或者是定期(三年或五年)，而独立的意外险是短期的(一年或一年以下)，可以根据被保险人的出行需求制定。

　　二是保费与保障额度的不同。寿险保障一般包含意外责任和疾病死亡责任，而且多数的寿险是还本类或储蓄类，所以同样的保障额度要交纳的保费较高。而独立的意外保障责任具有灵活和个性化特点，例如旅游意外险，只负责指定路线旅游过程中出现的意外事故；又或者被保险人参加某个活动，投保独立意外险，则只负责这一活动期间的意外事故。因为独立意外险有一定的特定责任范围，属于消费型保险(保费不返还)，所以只需付较低的保费就能获得较高的保障。

　　以某公司寿险与意外险的费用及保障对比为例，投保人缴纳万能险保费1万元，合同生效一年后如因意外伤害导致身故或身体全残，公司将赔付12万元。而如果单独投保交通意外险则可仅花费66元便获得一年40万的保障，但保障范围仅限于搭乘交通工具出险。

　　陈茵认为，对于闲置资金不多的普通打工者或者家庭经济支柱而言，意外险能够缓解被保险人在发生意外事故后其家属的财务压力，因此十分重要。对于一般投保人，保险专家也通常建议其在投保寿险保障后，再根据自己的日常活动需求投保独立的意外险，只需付较低的保费就能获得较高的保障额度。

　　[误区2]意外险=意外医疗险

　　新华人寿保险公司广东分公司资深专家梁木盛表示，目前意外险作为主险单独投保比较少，有70%以上的客户会在投保主险的同时附加意外险以扩大意外保障。公众对于意外险最大的误解在于，将意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。事实上，意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，给予意外引发的疾病医疗费用的单独给付。

　　目前市场上已有很多综合意外保险计划，对意外和意外医疗进行综合保障。如某保险公司的综合个人意外伤害保险20万套餐，除包含20万意外身故、烧伤及残疾保险金外，还包括4万意外医药保险金、1万元住院费用补偿金、1万元手术费用补偿金、100元/天的住院津贴。

　　另一方面，保险学上的“意外伤害”与大众理解的“意外”也是不一样的，大众认为“意想不到的”或者是“出乎想象”的就是意外，比如大众对“意外妊娠”感到“意外”，但这不是意外险的责任，保险学上的“意外伤害”是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，如地震、飓风、火灾等。

　　[建议]搭建完整意外保障

　　目前市场上的意外险产品有很多种类，如交通工具意外保险、旅游意外保险、航空意外保险、基本人身意外伤害保险，同时还有针对意外事故的意外医疗费用保险等等，其保障的范围和保险金额各有不同。不同年龄、不同职业的人士如何根据需要搭建一份完整意外保障呢？

　　国寿广东分公司相关负责人介绍，意外险产品面向的人群一般是16-65岁，保险费率不会因年龄不同而产生变化，这种年龄段的人群其意外险费率只与其所从事职业工种相关联。低于16岁和高于65岁的人群风险系数有不同，因此需要具体评估其投保的意外风险保障范围和其他因素而定。对于经常要乘坐飞机出差的客户，可以选择投保航空意外保险或者投保包括飞机、火车、汽车、轮船责任的交通工具意外保险；而对于喜欢旅游的客户，可以在旅行社或者保险公司投保旅游意外保险。

　　家庭投保意外保险也是有侧重的。很多人都认为应该给家庭中的小孩投保高额的意外保险，但是由于父母才是家庭的经济支柱，如果不幸发生意外事故将会给家庭带来很大的财务危机，因此建议家庭的经济支柱先投保意外险。

　　新华人寿梁木盛表示，目前意外险作为主险单独投保还是比较少，有70%以上的客户会在投保主险的同时附加意外险以扩大意外保障，以寿险+意外险+健康险组合模式比较多见。比如定期寿险+人身意外伤害保险+意外伤害医疗保险(可以根据个人需要再投保疾病住院保障)，这是经典的消费型保险的组合模式，保费较低，保障较高也全面。如果支付能力较强，要求保障较高，还可以选择含养老功能的寿险+人身意外伤害保险+意外伤害医疗保险+个人住院医疗保险。

　　财产篇:身外物投保量力而行

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