正规信用卡使用

　　用户刷卡透支消费,一定天数内免息,到还款期限,可先还最低额度

　　用户通过信用卡取现,不能全额取现,银行收较高利息,到还款期限,需全额还款

　　信用卡套现

　　中介申请POS机

　　用户刷卡但不消费

　　中介将刷卡数额的现金给用户,收取手续费

　　用户一定期限内免息

　　到还款期限,可先还最低额度

　　中介和用户到信用卡签约商场分期付款消费

　　分期付款消费额度比可用额度高

　　买回来的东西中介从用户那里低价买入,同时收取手续费

　　用户按照一般分期付款还款

　　中介将商品转售获取差价

　　银行急催用户还款

　　中介替持卡人还款

　　通过POS机实现“刷卡消费”,同时收取手续费

　　银行就不再催促客户还款

　　用户因此将还款期限推迟了一个周期

　　信用卡泛滥:

　　危险的“大蛋糕”

　　先有信用卡,然后有“信用卡套现”。套现行为的层出不穷,源头就在于信用卡“不加节制”的发行。

　　对应信用卡套现中介竞争“白热化”现象的是,信用卡的发放也是“遍地开花”,竞争更为激烈。

　　在国内各大城市,随处可见银行信用卡的代办摊位。近日,记者到多个信用卡代办摊位了解发现,申办信用卡主要的要求仅是填写一份个人资料,以及提供身份证复印件。其中,某股份制银行的代办人员向记者表示,20个工作日就可以将信用卡办下来。某国有银行的信用卡代办人员要求记者提供社保卡和名片,但遭记者拒绝后,该人员依然为记者办理相关申请手续。

　　据研究机构易观国际的最新研究,2007年中国信用卡市场发卡量达9976万张,较2006年增长69.95%。其中,信用卡持卡用户数达3177万户,信用卡用户的人均持卡量达3.14张。据记者观察,目前,一个人手持七八张信用卡也是平常的事情。

　　“现在申请信用卡的门槛普遍很低。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇向记者表示,虽然银行都不希望出现信用卡套现等恶意透支,但是为了抢占市场,目前大多数银行对发放信用卡的监管不严。根据易观国际的数据,去年的信用卡市场中,首位的工商银行占据23.44%市场份额,排名第二的招商银行市场份额20.73%,此两家银行的同比增长率均超过100%。排第三至第八的排名依次为建行、中行、农行、广发行、交行以及中信银行。

　　据业内人士透露,目前多数银行的信用卡业务处于亏损状态。但现在是“跑马圈地”阶段,每个银行都期望占据先发优势。“现在各家银行都不愿意落后,因为等将来信用卡市场更成熟了,‘蛋糕’做大了就容易扭亏为盈。”某银行信用卡中心负责人向记者表示。

　　不过,在这个信用卡市场发展的“蛮荒时代”,由此衍生的套现行为反而会导致银行的不少信贷风险。

　　按照2007年全国近亿张发卡量计算,假设每张卡平均透支额度1万元,那么这就是约1万亿元的信贷额,而且还享有50余天的免息期；而根据人民银行公布的数据,2008年5月金融机构本外币各项贷款约30万亿元,那么,按此估计,光是信用卡有被套现风险的潜在贷款额度就大约占了单月的1/30。小小的信用卡就像蕴藏着一个隐形的炸弹,如果不进一步加紧监管,这对银行自身的风险不容小觑。

　　近日,中国银监会就提示了持卡人信用风险,就是指不少银行向收入不稳定人群(包括没有固定收入的青少年和在校生等)发放信用卡,重规模、轻质量,对客户授信未予以严格把关。银监会认为,这些均反映出部分商业银行为盲目追求发卡量,对申请人状况审查不严或降低门槛的问题。

　　“卡”住套现:

　　商业银行作出监控对策

　　随着信用卡套现对银行和经济可能造成的风险日益曝光,信用卡套现中介愈发趋向隐蔽和谨慎。

　　在记者的调查采访过程中,深圳不少套现中介敢于“打开门做生意”,并不惧怕跟持卡人进行“阳光交易”；而广州的套现中介绝大多数都处于“地下”状态,要么不愿让持卡人见识其窝点、拒绝“登门拜访”,要么报出一假地址,让记者多次扑空。

　　例如,广州某信用卡咨询公司在网上公布的地址是东风东路东峻广场某座,当记者直接到达该地址时,发现这公司并不在此地办公,致电联系该公司的中介人员,却告知记者该公司一直在天河岗顶百脑汇。而位于天河北路东方之珠大厦从事贷款的广州某商务公司,此前该公司一业务员已在电话里跟记者谈好空卡贷款的细节,并口头约定交易是在商场进行；不过,当记者突然造访其公司时,该业务员矢口否认有提供信用卡套现的服务。

　　正如一名跟记者谈得比较熟络的中介梁先生说的,信用卡套现作为一个“边缘行业”,现在被查得很严,大家只能越来越谨慎。此外,记者还根据信息到天河百脑汇大厦、天河北路光大银行大厦数度寻套现中介而不遇。

　　针对信用卡套现的情况,5月底,中国银监会公告表示,近日循环信用账户透支余额和循环信用使用户数猛增,一些不法中介开始进行空卡套现,收取的套现手续费大幅提高,暴露出商业银行信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患。

　　在银监会下发的《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》中,将严格禁止将POS机具布放在个人名下,并对商户交易行为要进行不定期抽查。对网上交易商户应设置单笔和单日交易金额上限,并根据反洗钱工作要求设置月累计交易金额上限。航空客票代售点管理方面,对刷卡支付的航空客票的退票操作,应收取退票费并采用退票款项转回银行卡的操作,不得直接提取现金。

　　在此后的6月10日,银监会再次发文警示银行卡风险,称全国各地有关银行卡方面的投诉、纠纷、案件频发,银行卡业务风险正处于多发、高发期。建议防范外部欺诈风险、中介机构交易风险、内部操作风险和持卡人信用风险四类风险。

　　同时,商业银行也相应作出了监控的对策。

　　在接受本报记者采访时,工商银行广东省分行营业部表示,针对利用POS机套现的情况,其主要应对措施是严把特约商户POS机业务准入关口。工行广东省分行营业部对申请POS机的商户增加了不少的要求,包括对注册资金、经营场所面积、营业场所所在地、经营范围等均有严格要求。例如,一般的商户都会选择在商业旺地或临街铺位进行营业,如果某商户的申请安装POS机地址是在偏僻之地或者设在明显不适合对外营业的民居或办公楼宇内,工行广东省分行营业部将特别审核其申请的真实性及加强对其的监控。另外,该行也对发展特约商户进行上门实地走访,以识别此类欺诈商户。

　　此外,不少银行会增加监测异常的透支行为,比如说交易地点、交易金额、信用额度使用率等发生异常等,还对网上大额交易和可疑交易进行监控。

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