甘为民：“你比如说五十万的贷款，那它的这个人工成本占到总的成本的话可能是10%，而这个五千万这个贷款那么可能只有2%，甚至只有1%。”

　　此外，由于缺乏足够的激励机制，也让银行工作人员对中小企业贷款热情不高。

　　甘为民：“你像我作为一个客户经理，我要放这个五十万一笔业务，我要放一百笔才相当于这个五千万一笔贷款的这个收益，但是我的工作量要大的多。”

　　金融机构对中小企业冷眼相看，有很多现实利益的考虑，中小企业相对风险较高，贷款成本也比较大，再没有相应的激励机制，银行当然更愿意把贷款投向大企业，可是，如果不突破这道资金瓶颈，中小企业就会坐失一次次发展良机，到头来还会影响到地方经济的发展，有没有办法能真正帮助中小企业破解融资难题？再来看看重庆市的尝试。

　　虽然一些银行对中小企业贷款缺乏热情，但重庆市通过中小企业推动经济发展的决心并没有改变，目前重庆推动担保公司的发展，资本金已经发展到40多亿。

　　黄奇帆：“那么这样就可以形成一个非常有力度的担保体系为中小企业解决融资难。”

　　但重庆的担保体系在解决中小企业融难的同时，也遭到了不少难题，首先，担保公司给企业担保时，银行要求担保公司把担保金额的10%，存进银行。

　　黄奇帆：“意思就是说，万一这个项目坏帐了，这一千万可以把它给扣下来，那么这样这种行为方式就使得担保公司的资金就会被挪走。”

　　其次，对担保公司担保的项目，银行会进行严格的审查，然后决定是否批准，但随后的风险需要担保公司全部承担。

　　重庆市中小企业局副局长马奇昌：“像德国、日本、法国、美国、韩国、台湾这些它都要承担风险的，因为你跟担保的关系叫做风险共担，责任共同承担的，你怎么就不承担风险，人家是国有银行，没办法，担保机构把他没办法，他不承担，我们为了企业贷款，还得忍辱负重，全面承担风险。”

　　第三，担保公司既然承担了100%的风险，按照风险和利率成正比的原则，银行就应该给按基准利率下浮，让出利润空间给担保公司，但目前银行做的却恰恰相反。

　　黄奇帆：“你商业银行是没风险了，你甚至应该把利息下浮，现在你如果因为市场上资金紧缺，你这个利息不仅不下浮还往上浮，实际上就把担保公司的利润空间给吃掉了。”

　　由于担保公司没有直接贷款的权利，目前他们只能背负着巨大的风险，通过和银行的合作赚到2%左右的担保费，据了解，重庆40多亿的担保公司的资本金，理想状态下可以为中小企业提供10倍，总额达到400亿的贷款，但目前，正在担保的倍率只有2.5倍，金额只有100亿左右。

　　马奇昌：“银行他就说我是国有银行，我是主动方，我说几倍就几倍，因此它就是这样的压制了担保的积极性和企业的积极性，把它的资金使用，降低了功能。”

　　中小企业融资难真正难处不在金融操作手段上，而在于银行的经营理念

　　国内中小企业大部分都是民营企业，客观说，规模小、资本薄弱是它们的致命弱点，特别是当货币政策调整，银根紧缩的时候，它们往往会先受到影响，前面我们看到，重庆市希望推动建立贷款担保体系，来帮助中小企业度过资金荒，但是，一些国有商业银行门槛过高，担保的杠杆作用因此大打折扣，就在这个时候，重庆的金融市场上出现了一些陌生的新面孔。

　　记者：“在重庆，一些国内的银行不愿跟给中小企业贷款，在他们看来，成本高和风险高是两大主要的理由，那么两个理由是否站的住脚，在重庆我们也找到了一家外资银行，渣打银行，我们来看一看他们是怎么做的。”

　　在渣打银行重庆分行，林益弘行长告诉记者，进入重庆仅仅一年，他们就在中小客户方面取得了很好的成绩。

　　渣打银行重庆分行行长林益弘：“大概真正的数字有好几百个，然后，但是如果是我们正在进行当中的，其实有更多的一些客户正在跟我们的接触当中。”

　　渣打银行在今年4月，就推出了10到100万的中小企业无抵押贷款，企业的主要负责人提供个人担保，就可以放贷，这也和国内银行得不到抵押物，就不愿贷款的做法大相径庭。

　　林益弘：“你们怎么看客户，是先入为主的把客户看成是一个即将要犯罪的人，还是说认为他是一个心智非常健全，非常健康的人，我们是比较中性的，但是我们宁可相信他是好的。”

　　林益弘告诉记者，除了经营不善的企业，目前的中小企业家都是积极进取的，他们也很在乎自己的信誉，因此，银行对企业的考察的重要依据之一，就是企业会拥有怎样的未来。

　　林益弘：“我们会到企业里面去做考察，看它实际的运作的状况，然后看他的管理团队，然后看他市场的定位是什么，是不是具有一定的竞争力，这些比较非数量化的东西，我们会看的蛮重的。”

　　而采访中，记者就碰到一家物流企业的负责人，他告诉记者，不久前由于运输货物的订单增加，他们急需40万的资金增加运输能力，但在咨询了国内的银行后，他转身就走进了渣打银行。

　　记者：“为什么最后没有选择这个国有的这些银行呢？”

　　重庆万友物流有限公司董事长蒲雪松：“国有的我觉得手续还是比较的繁琐，手续太多，我估计可能一个月都不行吧。”

　　很快，在几天时间里，渣打银行就给这家年利润三四百万的企业办理了40万元的贷款，解决了企业的难题，实现了银行和企业的双赢。

　　记者：“如果说你再碰到经济上的困难，你会首选国内的银行还是选择国外的银行？”

　　蒲雪松：“我肯定选国外的银行，这是肯定的。”

　　只有前景光明的企业，才能最大限度的降低银行的风险，和渣打银行这些理念相比，国内一些银行在开放的市场面前，显得过于保守。

　　重庆市中小企业局副局长马奇昌：“渣打银行在重庆进驻以后，老百姓都很喜欢，小额的，几十万，一两百万多可以，它稍微提供点多的融资成本，老百姓愿意，企业愿意，推进了我们小企业的信用建设，也缓建了融资，所以这个何乐而不为呢。”

　　外资银行的加入，让我们看到，中小企业融资难真正的难处不在金融操作手段上，而在于银行的经营理念，只要能善于发现那些真正具有潜力和活力的中小企业，贷款风险就完全能降到最低，中小企业贷款也就不再是利小险大的买卖，现在，重庆市各个有关方面也都行动起来，想方设法打通中小企业的融资通道。

　　重庆银行是一家地方银行，记者看到了他们和浙江商会签署的一份联保贷款的协议，根据这份协议，浙江商会的会员可以得到2个亿的授信额度，如果会员的贷款无法归还，那么商会的会长单位将会承担偿还的责任。

　　重庆银行行长甘为民：“我们的这个商会担保，或者是专业市场来担保，那么解决它没有抵押物或者是抵押物不足的问题。”

　　甘为民告诉记者，这项创新一经推出，就得到了各个商会的好评，而采访中，孙仁元也告诉记者，他领导的建材商会刚决定申请联保贷款，大批的企业就要求参加。

　　重庆市工商联(总商会)常委孙仁元：“多踊跃，我们第一次报名都有三十家人参加。”

　　按照1：5的放贷倍率，建材商会募集的1000万资本金，一旦通过审批，就可以获得5000万的贷款额度。

　　孙仁元：“我们建材商会这些会员临时用这笔钱做个小项目工程就完全没有问题了，就可以解决了。”

　　那么，对中小企业不需要抵押物的联保贷款，是否增加了重庆银行的风险？孙仁元告诉记者，由于要承担担保的责任，所以他会十分慎重地向银行推荐企业。

　　孙仁元：“了解这个圈子里面的人，哪些人是做什么东西，他能够赚到多少钱，这个我们比较了解，我们不能把不诚信的推给银行，我们要负连带责任，我们要拿钱出来赔的。”

　　重庆银行所做的，只是重庆市政府金融战略中的一部分，黄奇帆副市长告诉记者，不归重庆市管理的银行，建议他们面向中小企业和三农地区多发放贷款，而对重庆直接管辖的银行，也要求加大网点建设，增加吸收储蓄的能力。

　　重庆市副市长黄奇帆：“因为是我们管的银行，我们更加提出了明确要求，要求他们把今年把60%左右的贷款新增指标给中小企业请一些贷款，那么这样解决他们的贷款难。”

　　同时，为了扶持那些有市场、有回款、有效益的优势企业，重庆市政府还拿出一亿元进行贴息贷款，促使银行能够对中小企业放出一百亿规模的贷款。