没有客户签字，存款怎么变保单

　　近年来，银行代理已成为保险业一个新型的销售渠道：对于成立时间相对较长的保险公司来说，银行保险业务是新的增长点，更是节省成本的重要渠道；对于新设立的保险公司而言，这是迅速扩大市场份额、提高知名度的有效途径。因此，银行成为了各家保险公司的“必争之地”。

　　但是，“银保合作”带来的纠纷和诉讼也由此增加。一些人在不知情的情况下，存款变为了保单。

　　对樊涛一家来说，最让他们不满的是，银行和保险公司都知道把保险卖给了他们，唯独他们不知道自己买了保险，还以为自家的钱正安全地放在银行里。直到取款时才被告之，所谓“送”的保险是银行“代理”的，变成了自己“购买”的。

　　“事实上，我妻子没有与保险公司签订合同，保单上也没有我妻子的亲笔签名，所谓‘签名’是银行与保险公司打印上去的姓名。”樊涛说：“没有储户的委托，银行凭什么用储户的存款为其代理的保险缴费投保？银行以‘代收’来代替‘代缴’，是侵犯了储户对存款的知情权及支配权。”

　　樊涛说，直到此时，他才知道，他们“购买”的“泰康放心理财终身寿险”是“一个不平等的保险”：10万元的保费，保单现金价值账户上立刻少了9%，9000元被作为了“初始费用”不见了。剩余的91000元，即所谓“保单账户价值”不仅要为保险公司“理财”，而且还要每月收取“账户”管理费，且终身无法取出；只有当保险责任发生时(病故或死亡)，保险公司才归还投保人账户的现金价值。而其保单条款中，找不到对投保人的“保险利益”。“没有保险利益，买保险还有什么意义？”

　　虽然最终通过诉讼的方式，樊涛一家拿回了10万元存款及利息，但樊涛却对银行的诚信提出了质疑：储户的钱交给银行，银行凭什么侵犯储户的存款？”

　　他说，虽然保监会和银监会同意银行代理保险，但应该遵守《消费者权益保护法》、《合同法》、《商业银行法》和《保险法》，不能侵犯储户的合法权益。”

　　银行资源被保险公司利用了

　　云南省银监局在接到樊涛的举报投诉后，曾指派工作人员到银行进行调查，调查显示，银行代理保险有指令性考核指标，并且银行要收取手续费。

　　从该局提供给法庭的“调查笔录”上可以看出，2005年，营业部与泰康保险公司签订的代理量为540万元，手续费为13.58万元。而这一年的考核指标为760万元，实际完成375万元。产品销售，一方面由保险公司的专管员进行宣传、引导；另一方面是由该行大堂经理或柜员进行营销。

　　一位银行职员透露，根据“银保合作”协议，银行代理销售保险公司的产品，一切法律责任由保险公司承担，银行不仅不负任何法律后果，而且还可以得到高额的手续费。目前不少银行员工都有销售保险的任务，而且很重，但只要完成了，收益也很可观。

　　“每当新推出保险项目时，保险公司都会叫人上门到银行培训，他们会一再强调叫我们对外不要说是保险，要说理财项目。”这位职员说。

　　据保险业公开的资料显示，从近两年各家公司的业绩来看，通过银行代理保险业务的规模迅速增长，市场份额迅速提高，中国人寿是其中最大的赢家，其外，如新华、泰康、太平等都因银行代理迅速地提高市场份额。但是由于银行代理带来的巨大规模效益，使各家公司都愿意在银行渠道上倾注更多的财力、物力和人力，特别是手续费的竞争愈演愈烈。

　　中国保监会有关负责人表示，目前“银保合作”的问题主要有3方面：一是手续费恶性竞争，费率水平超过保险公司可承受范围，银代业务利润微薄甚至无利可图；二是手续费支付方式不规范，存在账外暗中向银行代理机构、网点及其工作人员直接或间接支付各种费用的行为；三是部分网点仍然存在销售误导行为，如片面夸大投资性产品的投资收益水平，不如实告知保险责任、退保费用、现金价值和费用扣除等关键要素等。

　　“樊涛的不断上诉，目的是为了督促云南省保监局依法行政，恪守监管职责。保险作为一种相对复杂和专业的金融产品，必须有行政机关的严格监管，否则保险非常容易成为民事欺诈甚至刑事诈骗的手段，甚至会毁了中国保险业的诚信努力和整顿。”樊涛的代理律师张宏雷说。(记者 张文凌)