“过路与养路”费不菲

　　与较长期限的意外险产品相比，航意险的经营成本较高。保费20元的航意险，却需要一笔不小的“过路与养路”费。

　　现就任于某合资寿险公司的林云(化名)曾是一家销售航意险较为活跃的保险公司高管。他告诉记者，通常来说，“过路费”就是支付给上述提及的那些大大小小代理点的手续费以及设在机场销售柜台的高额租金，而“养路费”是指与机票系统联网所产生的系统建设与维护费等。

　　除此之外，支出较多的要算税收了。“要交5.5%的营业税，以及达到一定规模后因纳税调整而产生的费用。”一中资财险公司具体负责航意险事务的负责人刘毅(化名)算了一笔账，“此外，还有准备金，大约5%的法定再保，几毛钱的保单印刷、打印和寄送成本，以及较少的监管费用等。”

　　“在航意险上，保险公司一般需要计提的是未到期责任准备金，按净保费的百分比来提取。”林云告诉记者，保险公司通常按“月”来作为提取航意险准备金的时点，“比如，每逢月底提一次准备金，主要对已经销售出去且还在保障期限内的航意险保单进行准备金计提。”

　　不过，林云说，由于航意险的保障期限通常很短，只有几个小时、一天、七天或十天，因此当保险公司月底计提准备金的时候，很多当月销售出去的保单已经过了保障期限，无需计提，实际需要计提的准备金平均下来大概一份保单1块多。

　　按照李齐、林云等多位业内人士的说法，除支付给代理商的手续费大头之外，零零碎碎的其他成本合计约占20元保费的20%至40%左右。“也就是说，如果手续费超过60%的话，保险公司很难有利润可赚。”

　　打假如何彻底

　　近期“假保单”、“假公司”惊现保险市场后，保监会力表高压打假之决心。来自监管方面的消息称，近期监管部门主要以暗访为主，即让调查组人员扮演消费者，通过实际购买保险的活动获得保单后，再进行核检。

　　“通过暗访方式，可能短期内能起到威慑作用，监管部门应拿出一个彻底杜绝假保单和埋单等违规现象的长久之策。”一家保险公司高层建议说，应该要求销售航意险的保险公司全部实行联网，即与保险行业协会联网，最好是能与机票系统联网。这样，投保人可直接去保险行业协会或机票联网系统进行保单查询，若查询后发现无此保单，建议保监会对涉及的保险公司或中介代理商予以重罚。

　　也有业内人士在接受记者采访时说，个别公司在财务操作上可能还有坐支现象，因为涉及缴税行为，建议保监会与税务部门联手检查。一旦查到，严惩不贷。“在本身微利的情况下，保险公司犯不着背着重罚的风险而铤而走险。”

　　除假保单之外，近期个别保险公司对航意险进行打包销售的现象，也应引起监管部门的注意。有知情人士透露称，近来有航空公司以较低的价格从保险公司处批发了大批量的航意险保单，转而赠送给乘客。且不论批发的价格究竟有多低，对于保险公司来说，从风险集中的角度来看，这种集中销售的方式，无疑增加了保险公司的风险性。“保费只收了两三百，一旦这家航空公司的飞机出事，保险公司可能就要赔上亿。”

　　这也是业内一致呼吁应对航意险计提巨灾准备金的原因。多家销售航意险产品的保险公司接受记者询问时表示，目前并未提取巨灾准备金。“监管部门并没有要求一定要提取巨灾准备金。”一家寿险公司精算负责人透露说，除法定再保外，目前找国际再保险公司分保的也不多，一方面是保险公司缺乏这方面的意识，另外一方面也是国际再保巨头因费率太低而将其拒之门外。“我们当时找了5家国际再保公司提出分保需求，结果有3家公司直接拒绝了我们。”(记者 宁思)