建议三：暂缓购房计划

　　目前王先生有一套95平方米的小三房，即便以后儿子结婚，全家人住在一起也够大。

　　王先生60岁退休，太太55岁退休，退休前后生活开支不变。根据前述内容可知，不考虑通货膨胀率与投资收益因素，如果夫妻退休后平均寿命25年，则按照目前每年约3.3万元(5万元除以3乘以2)的消费水平，至少需要在退休后保留80万元流动资金，而目前显然不够。目前大城市房价仍有下跌空间，宜暂缓购置房产。

　　建议四：换银行存款为理财产品与黄金

　　今年以来国内股市呈振荡上行态势，下行空间有限，且随着上周美联储政策的出台，美股大涨，国内外投资者信心不断恢复，因此建议家庭18万元的股票和基金继续持有，暂时不做调整，仍为家庭理财的“激进”部分。

　　考虑到未来的货币贬值风险，保留25万元银行存款得不偿失。建议从银行存款中拿出3万元作为家庭紧急备用金(通常为月支出的3~6倍)以备不时之需，主要以银行活期存款和货币基金的形式存在，年化收益约为2%。其余22万元，则一分为二，11万元建议投资银行不同期限的理财产品。

　　而美元贬值无疑将使黄金价格的前景被看好，且黄金投资向来也应是家庭理财中起到稳健保值作用的部分，建议剩余的11万元购买实物型黄金。

　　根据目前银行理财产品与实物黄金的收益情况，在未来的3年里每年的综合投资收益率至少可以达到4%，两部分产品作为家庭理财的“稳健”部分。而近三年中，平时的工资积累可以灵活购买各类银行理财产品及基金，若股市走好就可以购买偏股基金，若股市走弱、国债看好则买偏向保守的理财产品。这样一来，家庭流动资产配置在稳健方面与配置在激进方面的比例接近5：4，长远来看趋向3：2。

　　根据表二所示，如果未来经济状况好转，股票、基金投资收益率提高，我们做出以下预测，供王先生家庭参考。根据表二计算，在2012年，家庭可积累76.4万元的流动资产，基本积累够了退休后的养老钱，再考虑买房也不迟。(记者井楠）