随着百姓理财热情的持续高涨，各种金融机构都开发出了更多体现自身特色的理财产品。针对不同的理财需求，在银行、基金、保险之间选择一款最适合自己的，或者针对不同的理财产品特点进行组合投资，成为很多市民的必修课。

　　以目前比较常见的几大金融机构的主推产品看，许多理财产品已经出现了细化的趋势，开始迎合不同的需求。

　　银行：主打“创新”牌

　　作为传统的理财渠道，商业银行在前不久刚结束的国际金融博览会上有20多家参展，占据了近1/3的展位。向前来咨询的公众介绍自家的理财新产品也成为各家银行必不可少的工作。

　　“现在理财市场竞争越来越激烈，银行都积极进行创新，产品推出的速度和频率也越来越快，基本上每家银行都有主推的新产品。”一位银行理财经理表示。中信银行总行零售银行部业务经理孙杨介绍，中信银行将推出“中信理财”蓝筹计划，争取为客户提供更高收益回报率。

　　农行则根据金融市场变化推出了“汇利丰·金土地”新型理财业务，以投资者人民币存款为本金，与国际市场农产品价格和与农业企业股票价格直接挂钩，体现了农行的“三农”特色。

　　而针对今年多次加息、存款利率预期趋高的情况，北京银行推出了投资期限仅为三个月的保本型信托贷款理财产品。

　　基金理财：主打“组合”牌

　　在众多基金产品中，组合投资产品显得格外受推崇。

　　国泰君安推出了一款FOF基金产品，即由专家团队代替个人投资者进行优质基金的筛选和组合投资。在市场向好的情况下，全部投资于基金产品；在市场波动较大的情况下，50%投资于基金，50%投资于新股申购。

　　一家基金公司经理表示，基金组合投资可以更好地实现投资目标，特别是在市场震荡加剧的情况下，通过基金组合与基金定投方式进行投资，“风险会相对小一些”。

　　保险理财：主打“保障”牌

　　在实现风险保障功能的基础上确保资金的增值成为目前众保险机构推介的热点。

　　“相对于银行系、基金系理财产品，保险最大的特点是集保障和收益于一身，正因为这样，投连险、分红险、万能险渐受投资者青睐”，长城人寿北京分公司营销本部经理郭立刚告诉记者。

　　明亚保险经纪公司则以“安全理财得保障”“保险理财勿忘保障”为主题的进行了系列理财讲堂，向公众宣传保障在理财中的重要作用。

　　业内人士指出，保障是居民理财金字塔基础部分，而资产增值则是塔尖部分。当前居民理财过于强调资产增值，忽略了风险防范和保障，应予以适当引导。(刘琳 白洁纯 刘诗平）