新年已至，拿到年终奖或者投资收益的年终“大礼”的人们最先想到的恐怕就是如何理财了。业内人士提出，对于类似年终奖、分红这笔相对大额收入一定要因人因需而制定投资理财计划。

　　理财专家表示，大多数理财产品是以大多数参与者获利作为预期结果的，但股票是个例外。而基金的定期定额投资和定期缴纳的保险费，这类产品平时也可以缴纳，就不必一次性大笔投资。

　　上海浦发银行哈尔滨分行高级理财经理、国际金融理财师李智海建议，除非那些十分有经验和技巧的投资者可以“自信”大手笔投入到股市，大多数人还是应当在当前众多的理财产品中寻到资金的好去向。如果想进行投资理财，下面的一个或几个方案可供选择或者因需进行组合：

　　一、购买打新股类理财产品。打新股类理财产品风险低，收益比照储蓄存款高，而且上不封顶，是种非常好的短期理财工具，适合各种类型的投资者。

　　近年来H股、红筹股等关系到国计民生的大企业纷纷从海外回归国内上市，国内的一些有影响力的大企业也将上市。这类企业运作平衡，业绩良好，是我国国民经济的支柱。此外，还有众多的中小盘股将在明年上市，这些企业的上市给打新股类理财产品带来了很好的收益。目前到期的打新类理财产品，年收益率均在10%以上。

　　二、购买固定收益的理财产品。这种产品一般期限较短，不可提前支取，不可质押，利率不随存款利率上升而上升。固定收益理财产品期限固定，收益固定而且比照同期储蓄存款利率高，是非常省心的理财产品，适合风险承受能力较低的中老年投资者。

　　三、购买股票型基金。股票基金是长期的、高收益、高风险的理财产品。也是定期定额投资的工具，适合年纪较轻，有一定风险承受能力的人。

　　中国股票市场经过两年的大牛市场已有了近500%的升幅。投资者经过分析后可以尝试选择购买开放式股票基金，这仍然是预期收益最高的理财方式，投资人可以通过基金间接分享股市成长的成果。在股票市场上还有一种封闭式基金，净值与市价一般都有30%的折价，这类基金到期后要转为开放式基金折价会消除。购买封闭式基金，即可享受基金净值增长带来的收益，也能获得价格波动的额外收益。

　　四、购买债券基金或货币市场基金。货币基金是很好的短期现金管理工具，按日计算收益，进出零费用，支用灵活，收益率比一年定期存款高一些。

　　而债券类基金相对复杂一些，有可转债的、保本的、短债的、也有偏债类可投资股票的，购买债券类基金要事先了解清楚。总体上说，债券类基金是一种长期的，中等风险，中等收益的理财产品。

　　五、购买结构性存款。结构性存款是近年来新兴的理财产品之一，有固定收益和浮动收益的两种，固定收益一般都比同期储蓄存款利息高，但不能提前支取。这是低风险低收益的理财产品，适合保守型但对投资有一些了解的人。由于浮动收益有很大的不确定性，一般都与境外市场某种产品挂钩，适合有一定风险承受能力的人。理财专家建议，这类产品无论保本与否都不适合“入门级”投资者主要的理财工具，更适合作为众多理财产品组合中的一种。

　　六、购买投资连接险或万能险。投连险和万能险都是一种长期的、高风险、高收益、低流动性的理财产品。很多人持有基金、股票总是想着经常操作，有人称之为“现金多动症”，购买保险是最好的治疗“现金多动症”的方法。

　　投连险其实就是一份开放式基金加上一份保险，适合做长期的理财品种。多数的投连险都设有几种不同风险的账户，有稳健型、平衡型和激进型(分别类似于债券基金、平衡基金和股票基金)，投连险可以用很低的成本在不同风格的账户中转换。

　　七、投资国债或企业债。国债是非常好的理财产品，特别是记账式国债，风险为零，每年可以产生稳定的现金收入。企业债同样可以产生稳定的现金收入，虽然有理论风险但收益率更好。这类产品更适合制定养老计划。退休的人员购买债券，不仅风险低而且用债券产生的利息还可作为日常生活的费用。

　　八、黄金或外汇。黄金永远都是硬通货，投资黄金是很好的保值手段。黄金投资有许多种方法，购买金银首饰或收藏品，既有使用或收藏价值，又可投资，缺点是变现能力差，成本高，不能进行大宗投资。但黄金价格走势受制于多方面复杂的因素，更适宜资金相对雄厚的投资。炒汇可以获利，但炒汇所需要的时间和精力一点都不比炒股少，对基础知识的要求比炒股甚至还要高一些。

　　理财专家建议，如果暂时为资金找不到更合适的投资方式，年终奖等大额收入可以提前归还一部分贷款。毕竟经过五次升息，贷款的利率已经达到较高的水平。选择低风险的理财产品收益很难超过贷款利率，选择高收益类产品要面临很多的风险。与其开源，不如节流，提前归还贷款减少利息负担也是明智之举。(呼涛）