四月的杭城桃红柳绿，但年轻的小姜脸上却挂着与季节不适合的憔悴。作为80后，小姜和新婚妻子目前正面临着买房的压力。“我们有点小积蓄，俩人目前每月收入也还算固定，眼下最大的目标是拥有一套自己的住房，不知道怎样投资才能实现自己的梦想？”

　　事实上，小姜有一份不菲的收入，在一家电视台从事美编的他，月薪有6000元。而在民营企业做行政的妻子，月收入也有近3000元。此外，小姜还拥有一些投资：他买了些基金和股票(价值5万元)，基金买了基本不动，但股票操作频繁，占了不少精力。目前两口子有12万元存款，月开销大概是2000元；两人除了正常收入外，年终还有一笔2万元年终奖。接下去的大宗计划：一套属于自己的房子，计划两年后要宝宝。

　　【号脉问诊】

　　小姜的家庭处于成长期，支出会随着家庭成员的增加而不断增加。决定购置住房后，负债会十分沉重，可积累的资产很有限。但由于家庭成员年轻，可承受较高风险的投资。目前他们小家庭年收入12万元，年支出约2.5万元，暂无负债，结余比例高达79%，这比例为合理的家庭理财提供必要条件。

　　结论：现有的资产形式较单一，除了固定收益的银行存款外，投资品种仅有股票和基金，从资产配置的角度来看并不合理。

　　【对症下药】：

　　1、购房准备金

　　姜先生家现有存款12万元，每年可结余9.5万元，他计划2年内有小孩，后期负担较重，目前暂建议购买总价100万元的房屋。首付20万元，以当前储蓄及今年一年的存款支付首付。如贷款30年，首套房屋利率下浮30%，则每月按揭还款金额约为3893元。

　　2、养老基金规划

　　为保证姜先生家庭退休后的生活品质，建议年轻时即开始夫妻各做一份每月2000元的债券基金或混合基金的定投业务，该类基金风险较小，收益稳定适合养老用途。以年化5%的复合收益测算，每月4000元的定投金额应在30年后可积累333万元。

　　3、其余资金的投资规划

　　姜先生家庭今年可储蓄近10万元，因将购房安排在明年，目前资金需确保安全及流动性，投资品种必须要有很强的保本和变现能力，比如货币基金，如招行的“日日金”及“日日盈”理财产品，收益高于活期利率，并在交易日内赎回实时到账。

　　理财建议：

　　明年起扣除每月定投及每月按揭还款后，如有奖金等收入增长，可考虑中长期投资，建议将资产配置于风险较高的股票型基金以获取长期的较高收益，推荐品种为指数型基金。股票账户也应避免频繁短线操作。(招商银行分行贵宾财富管理中心 秦潇潇)