一份寿险保单,缴费期往往长达十年、二十年,漫长的缴纳期,有些保户免不了因种种原因不能及时缴费,导致保单“断缴”、失效。
昨天,中国人寿保险专家张丽娟提醒,失效保单可以利用复效功能“起死回生”,但要注意某些特定条件。
两年内断缴保单能复效
据了解, 复效是指在保险合同中断两年期限内,保户与保险公司对恢复保险合同进行协商并达成一致的协议。如果两年后还没有向保险公司申请复效,保单就将彻底“死亡”。
不过,保单复效是有成本的,特别是健康险因为牵涉到观察期、健康状况等问题,可能面临加费,甚至复效的保单在出险时出现得不到理赔等情况。另外,办理复效保户还需要交纳一定的滞纳金。张丽娟介绍了两个案例,以示提醒。
健康变化复效加费
【案例1】刘女士5年前投保了一份重大疾病保险。今年初,她过了缴费期两个多月后,才发现早已过了60天缴费宽限期,于是向保险公司提出复效申请。但在补办保单手续时,保险公司让她再做一次体检。体检后,她查出血压偏高等症状。因此,每年要增加近400元保费。
【提醒】办理保单复效时,如果被保险人的健康状况或工作情况有所变动,保险公司将重新核定风险等级和费率。
短期险无复效功能
【案例2】小黄三年前投保了一份终身险,同时附加了一份住院医疗险。去年底忘记缴费,导致保单失效。今年4月到保险公司办复效手续。可5月份,他却因突发急性胆囊炎住院一周。保险公司却以住院时处于90天观察期而拒绝赔偿。
【提醒】复效仅针对长期险,附加险通常都是保险期间为一年的短期险,不存在复效问题。因此,小黄的住院医疗险属于重新投保,要从投保时起重新计算观察期,观察期内发生疾病,保险公司不负责赔偿。
除此之外,办理保单复效需携带保全业务申请书、健康告知书、投保人身份证明文件原件、保险单原件、最后一次交费单据。若委托他人办理,须提供委托人亲笔签名的授权委托书及受托人身份证明文件原件。(记者 吕佳)
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