孙女士夫妻俩都是公务员，家庭收入每月1万元，年终奖金2.5万元左右。单位有社保、医保、住房公积金，公积金每月3000元，现共累积了5万元左右。女儿现在小学一年级，家里每月固定支出3000元左右。有一套2003年购买106平方米的商品房，已无贷款。投了10万元股票，现已亏了60%,另定投一只指数型基金，每月500元，至2月底有2万元左右。家庭现有10万元的定期存款，3万元的活期存款。计划购买一辆15万元左右的汽车和打算换一套150平方米的房子，请问应该如何理财？

　　【号脉问诊】

　　家庭目前年收入是14.5万元，另外有公积金3.6万元，家庭年节余为10万元。孙女士家庭没有任何的贷款，投资并不多，仅有10万的股票投资。总体情况家庭财务十分的健康，未来家庭支出会随着买车以及孩子进一步的成长而增多，但是作为公务员工资每年也会有所上涨的。

　　【对症下药】

　　投资规划：孙女士家庭应该增加基金的定投，因为每个月有大量的节余，放在银行是一种浪费。另外家庭目前没有大量的启动资金，所以未来子女的教育以及自己的养老都需要现在开始慢慢积累，指数型基金是一种不错的选择，其长期收益还是很稳定的。

　　保障规划：孙女士夫妻俩都是公务员，保障是相当全面的，尤其是医疗险。但如果有大额支出还是会给家庭造成不小的经济压力的，所以鉴于孙女士已经34岁，步入重疾发病高峰期，建议孙女士和先生购买重疾险。考虑到保费的问题，选择终身型＋消费型的方式。另外给孩子上一定的消费型重疾险也是很必要的。

　　消费规划：车子是消耗品，目前家庭有13万的存款，却不能全部用于购车，在这种情况下，只能寄希望于每年的节余能够凑足购车的费用。这里还需要考虑一个问题就是购车计划和购房计划在时间上重叠。所以只要不是非常必要的用车，不建议买车。

　　孙女士家庭有购买150平米房子的打算，按1万元/平方米，则全款为150万的预算。按照20%的首付，孙女士需要准备50万的首付＋装修费用。孙女士每个月有3000的公积金，按30年，4%的贷款利率计算，孙女士可以贷款63万。商业贷款还需要40万，30年，5%的商贷利率，每个月需要偿还2140元。在孙女士家庭的能力范围之内，况且一旦购买新房，原有住房可以出租。(记者高晨)

　　指导专家：北京东方华尔理财团队、高级研究员吴然(ChFP)