当年跑马圈地积累“危险”客户

　　与国际水平相比，目前我国的信用卡拖欠率为1.5%，而处于金融危机中的美国的信用卡拖欠率是5.3%，而亚洲金融危机后的韩国甚至高达20%，显然中国信用卡市场还处于安全线以内。

　　然而，随着未来风险难以辨识的客户涌入市场，信用卡拖欠率将难改增高趋势。但在应对信用卡贷后风险上面，显然大部分银行缺乏准备。

　　一家银行信用卡中心副总经理表示，逾期未还款大幅增加有三方面原因，一是金融危机直接造成持卡人收入状况恶化，影响偿还信用卡意愿。二是我国信用卡产业的自身调整，过去几年时间各家银行都忙于跑马圈地，对持卡人的质量并未太多关注，积累了一部分“危险”客户。三是随着信用卡数量不断增长，信用卡授信额度也在大幅增长，由于基数增加，不良额相应增长。

　　据了解，按照央行的规定，信用卡的透支日息为万分之五，照此计算年利率高达18.25%，相当于普通房贷水平的3倍，如此巨大的利润空间，令银行其他传统业务“望尘莫及”。

　　一银行负责信用卡发行的工作人员对记者表示，国内信用卡市场经过各家银行23年的发掘，以企业家为代表的高端市场乾坤早定，面对中产阶级和普通白领的中端市场也瓜分将尽，“因此在普通打工者等处于风险难以辨别的群体中发掘潜力客户，仍将是各家银行未来的工作之一，因此目前在信用卡市场跑马圈地的趋势仍然不会有大的改变。”

　　部分银行发卡“主动刹车”

　　沈力军的电脑中，储存了100多个他上门催收的案例。他将欠债人按照不同的年龄阶段、不同的心理特征进行分门别类，教手下的催收员如何“看人下菜碟”。

　　沈力军透露了一个清收的诀窍。“我们公司二三十人，分工是两人一组，约有十来组。一组去催收不行，我们会换第二组、第三组乃至第十组依次上，通过这种车轮大战，最终欠款人不得不还债，而这银行是做不到的。”

　　目前全国发卡银行数量也已经增加到183家，但采取市场手段进行委外催收的却寥若晨星。根据信用卡坏账清收市场上最大的企业———美资的CBC信用管理公司披露的信息，目前与该公司进行合作的银行只有9家，其中包括建设银行、民生银行、广发银行、华夏银行等。

　　事实上，不少银行在发行信用卡时已经开始被迫或主动刹车。据该负责人分析，2008年第四季度到2009年第一季度期间，银行总体发卡增量已趋缓。尽管在各发卡行的共同努力之下，消费保持快速发展，但受金融海啸的影响，从2008年第四季度到2009年第一季度，整个消费总量其实呈现下滑的趋势。

　　此外，为了避免坏账率的增加，不少银行早在去年下半年就开始暗中提升信用卡的申请门槛。广发银行一名工作人员告诉记者，从去年下半年开始，他们对外贸出口等受经济波动比较厉害的行业，开始采取提高申请审核标准、降低申请额度等予以应对，而招商银行则是暂时停止提升部分信用卡持卡人的信用额度。(记者 周鹏飞)