就像城市居民一样，农民对理财也有一个从启蒙到接受的过程。但是，毕竟城市里银行网点多，这些网点其实就承担了宣传普及理财知识的职能，而农村缺少这样的渠道。

　　记者在采访中发现，受农村实际条件所限，发展农村理财市场尚需克服一些实际瓶颈。

　　以中国银行为例，该行的个人理财产品主要定位于中高端客户，理财金额起点高、服务专业化水平高，产品性质也比较趋同。尽管农民收入有了一定增长，但短期内能达到这个理财标准的农民却为数不多。银行亟待开发出针对农民需求特点的理财产品。

　　某银行业内人士指出，现代银行理财产品大都离不开信息技术的支持，理财产品的宣传和办理，都要依靠电子银行、网上银行、理财软件等现代信息技术。农村基础设施差，计算机普及率较低，相当数量的理财产品很难在农村推广。

　　此外，理财的风险特性与农民理财的保守心理也存在不小的隔阂。尽管银行个人理财产品相较于其它投资而言，风险相对较小、收益相对稳定，但也有市场风险。这也与农民抗风险能力相对较弱，“挣得起赔不起”等保守投资心理特点存在矛盾。另外，农民金融知识缺乏，难掌握金融投资收益计算及风险控制方法，也是开拓农村理财市场必须突破的难题。

　　银行率先行动

　　虽然大多数农民理财意识还十分薄弱，但并不是说他们没有理财需求，而是这种需求被客观条件限制了。但是，一旦有机会接触到新兴的理财产品，农民对于理财的兴趣也丝毫不比城里人差。

　　在杭州萧山、宁波鄞州等地农村，一些银行正在悄然“试水”农村理财市场。像鄞州农村合作银行推出的“富利宝”理财产品具有质押贷款功能，就是考虑到农民的钱有季节性，万一有需求，可以进行贷款。“销售非常火爆，一下子就发行了8000多万元。”该行负责人说，尝到甜头的鄞州农合行考虑推出新的产品。

　　而在另一个发达的农村市场——北京，北京农村商业银行去年曾推出“金凤凰理财”系列产品，其服务客户对象以远近郊区的农村居民客户为主。近一年多的销售表明，此理财产品在京郊十分热销。

　　浙江大学中国农村发展研究院院长黄祖辉认为，农民信贷难、理财难，这两个问题是有关联性的，富裕农村拥有大量闲置资金，如果能把这些资金好好地引导，比如让农民入股，参与建立农村合作银行，通过农村合作银行对农业产业进行投资，或者投资基金，就能把两个问题互动地解决好。

　　浙江省农村信用联社的一位负责人则表示，由于收入的不稳定性和资金的分散性，农民喜欢小额、不定期、可续可断、风险低的理财产品，如果能推出适合农民的理财产品，不仅能唤醒他们的理财意识，也会挖到农村金融市场这座大金矿。

　　“引导农民理财，不仅仅要推出一些适合农民的理财产品，还必须积极为农民创造良好的理财环境。”农行浙江分行三农个人金融部副总经理张笃富认为，要加强农村金融网点建设，切实解决农民贷款难问题，让农民享受应有的金融服务，促使农民亲近银行，使农民也能像城里人一样喜欢到基层金融网点逛一逛，选择适合自己的理财方式。同时，为农民提供一个畅通的信息通道很有必要，让农民能及时掌握各种理财产品的收益情况。

　　黄祖辉建议，除了增加农村网点之外，发展网上银行也是一条可行的路径。现在不少乡镇都铺设了宽带，农民可以通过网络进行理财和交易，当然培训的问题还要有人来解决。

　　对此，农行浙江平阳支行已经进行了有益的探索。该行在集镇二级支行开设“三农理财室”，向周边村里和居民介绍理财知识和产品，并利用村委已开通的宽带上网，在村头设立网银自助服务机，借助大学生村官，教会村民运用现代网络工具，让农民足不出村完成小额农贷、资金转帐、基金买卖等理财服务。

　　农行平阳支行行长包春静告诉记者，这种方式既方便了农户，又解决了涉农业务单笔数量小、工作量大的问题，受到普遍欢迎。(完)