中国工商银行22日凌晨开始进行牡丹信用卡系统升级，新修订的《牡丹信用卡章程》正式实施，牡丹信用卡全额罚息规定也随之取消，这是国内银行首次打破信用卡部分逾期全额罚息的通行惯例。(2月22日《新华网》)

　　2005年新闻曾报道过北京的一位先生，归还了工行欠款39771.28元，因为记错金额，少还了0.24元，1个月后被罚息853元。可见，这样的霸王条款是何其不合理而且可笑之极。如今，取消这样的霸王条款，让人高兴，但这高兴也让我们感到一丝苦涩。一个霸王条款的取消为何要5年时间？而且，这种取消甚至还没有其它银行跟进。

　　实际上，在2003年12月8日之前，工行是遵循“余额罚息”规定的，而在那次修改章程之后，就变成了“全额罚息”。虽然规定是如此霸道，甚至带有“欺诈性”，但不合理的制度制定容易，改正却如此之难。以后还会不会退回到老路，笔者难以肯定。就本质而言，这次的修改，并非基于制度性的刚性使然，并没有监管机构强制银行修改，这不能不说是制度建设上的一个空白，或者是制度执行上的一个盲区。光靠银行的“自律”或者是“商业道德”上的幡然醒悟，是难以彻底消除各种霸王条款的。

　　其实，银行的“全额罚息”解决起来不难。监管部门、权益部门如果不缺位，所有银行的“全额罚息”规定早就应该取消，这种霸王条款也并非国际惯例，一些国家罚款标准很低，比如美国。银行部门往往在对自己有利的方面宣称“与世界接轨”，在自己无理的地方，就避而不谈，归根结底，还是没有平等对待用户。要让银行真正做到服务于消费者，除了银行部门自身要“自律”、要遵守“商业道德”之外，恐怕还需要强有力的监管部门发挥作用。比如，银行在制定各种章程的时候，有关部门就不妨进行严格审查，甚至有必要请消费者共同参与进来，及早发现“霸王条款”，消除损害消费者的条款。因此，从工行的取消“全额罚息”来看，我们在利用制度遏制霸王条款方面，要做的事情还很多，而不该仅仅满足于个别银行的取消行为。(但纯)