二季度房贷增量回落 银行严守信贷风险防范底线(2)

　　正当房贷市场稍有松动之际，7月12日，住建部、银监会、人民银行等分别做出反应，否认楼市调控松动，要求继续严格执行包括二套房贷在内的新国十条及相关配套政策。

　　然而，就在银监会有关负责人作出房贷政策不变表态的第二天，也就是7月13日，记者来到位于南三环成寿寺附近一个在售新盘调查采访时发现，仍有银行在发放三套房贷。其中，招商银行一位客户经理对记者表示，“三套房贷可以发放，条件是首付60%，利率为基准利率的1.2倍。”

　　事实上，由于北京属于“部分房价上涨过快地区”，因此北京地区的房贷一直在严控的范围之内。“京版国十条”对此已作出明确规定，要求商业银行根据风险状况，暂停对购买第三套及以上住房，以及不能提供1年以上本市纳税证明或社会保险缴纳证明的非本市居民发放贷款。

　　对于在政策的“高压”之下仍有部分银行打“擦边球”的现象，业内人士表示，这无疑与银行争夺客户和保持业绩有关。“银行对政策执行不严格，无非是为了争夺客户和市场份额，毕竟个人按揭贷款违约率低，又有房产作为抵押，在注重风险控制的今天，对银行仍有巨大吸引力。”一位银行内部人士直言。

　　严控房贷风险隐患

　　对于个人住房按揭贷款来说，银行在评估贷款质量时主要侧重于住房的市值和借款人的还款能力两个方面。目前房地产行业正处于成长期，价格上涨较快，银行以市值评估的抵押率远远低于风险警戒水平。但是，一旦房价下跌幅度过大导致住房市值低于贷款额的时候，违约率将会大幅增加，占比过大的个人住房贷款将成为银行减值拨备的重大隐患。

　　正是由于意识到风险控制的紧迫性和必要性，目前各银行在实际操作中都把防范风险当作房贷业务的一个重要环节来抓。

　　尽管在政策的执行上各银行的标准存在差异，但是在当前房地产市场到底是复苏还是反弹的十字路口，严控房价波动带来的信贷风险才是首要任务仍得到多数银行的共识。

　　“对于商业银行来说，信贷的扩张并非无限制不偏倚，规模与风险永远是一对难兄难弟，在楼市走势不明朗的情况下，如何平衡信贷规模与风险的关系，需要引起商业银行的足够重视。”某股份制银行信贷部门人士表示，“对此，商业银行对房地产市场信贷风险应该保持必要的谨慎态度，这既是对银行系统的自身监控，也是对房地产行业、宏观经济稳健运行的负责态度。”

　　对于个人住房按揭贷款来说，银行在评估贷款质量时主要侧重于住房的市值和借款人的还款能力两个方面。目前房地产行业正处于成长期，价格上涨较快，银行以市值评估的抵押率远远低于风险警戒水平。但是，一旦房价下跌幅度过大导致住房市值低于贷款额的时候，违约率将会大幅增加，占比过大的个人住房贷款将成为银行减值拨备的重大隐患。

　　正是由于意识到风险控制的紧迫性和必要性，目前各银行在实际操作中都把防范风险当作房贷业务的一个重要环节来抓。例如，华夏银行近期就从总行层面向各分行下发通知，要求各分行组织一次对存量房贷业务的压力测试，并将压力测试作为今后房贷风险控制的一项常规工作来做。通知还要求各分行根据压力测试情况，逐笔逐户分析，根据房价波动幅度及可能给房贷业务带来的损失程度，对客户实行分类管理，逐月排查风险客户，制订风险化解预案，提前采取行动，有效排除风险。