银行“接力贷”房贷政策 南京行不通

　　昨天，有消息传出，上海出现一种名叫“接力贷”的按揭贷款方式可以帮助买房人曲线绕开严格的“限购令”、“限贷令”，而不增加购房人购房记录和贷款记录。记者昨日在南京采访了解到，南京曾经也有银行推出过“接力贷”产品，但是银行人士表示，这种方式实际操作中不可能绕过目前的限贷政策。

　　共同还款人也要查询房产

　　据上海的房地产中介介绍，“接力贷”的基本操作路径是父贷子还、母贷子还。以老人的名字申请按揭，必须是年龄较大且具有稳定的职业和收入，预计有稳定的退休收入，需要指定其某个子女作为所购房的唯一连带还款人，并经所指定的连带还款人承诺“负责承担借款合同对借款人、抵押人的约定义务，以及在该笔贷款本息偿还完毕前不撤销抵押”。以此种按揭方式进行的还款记录，仅表现在合同人(即父母)名下，不增加其子女购房及贷款记录。

　　上海一家二手房中介相关人士称，“接力贷”的主要作用是增加了一个新的购买名额。在“限购令”、“限贷令”出台后，这种按揭贷款方式可以帮助部分置换客或者投资者，避免新政的直接打击。

　　但是记者在采访了南京多家银行后发现，其实“接力贷”真正操作中很难绕过限贷令。“很少有老人现在还没有房子的，无法做成首套。如果真的是老人、子女到现在一套房子也没有，那这部分人群也不在限贷的范围之内。”昨日南京一银行业人士称，本身银行对老年人贷款就比较谨慎，以该行为例，他们对于55岁以上的老人就慎贷，对于60岁以上的老人直接拒贷。而且按照监管部门的规定，需要以家庭为单位查询“借款人”的房产情况，因此即使子女作为共同借款人，也应该是在银行查询范围之内。

　　南京一家推出过“接力贷”的银行相关人士告诉记者，他们在办接力贷的时候，曾经碰到过以老人名义购买，而非直系亲属作为共同还款人的，对于这样的个案，一看就是炒房的，所以银行早就出台规定，对这种人群是拒贷的。即使是直系亲属作为共同还款人，银行也是要查询共同还款人的房产情况、贷款情况，共同还款人同样也要符合现行贷款政策。记者在采访中了解到，南京尽管有银行推出过“接力贷”，但实际上真正操作起来的很少很少。

　　转让房产权益也行不通

　　昨天上海的房地产中介人士还提供了另外一条可以规避限贷令的方法，比如，夫妻共有住房财产通过法律公证除去一方相应的权益。具体来说就是：在一户家庭，若干套住宅目前属于夫妻共有。其中一方的权益在双方自愿之下公证处理，行使处置权，转让给家族其他成员(隐性共有人)。在认房又认贷的信贷政策之下，转让方将可以成为没有房屋产权记录的人士，可以申请新贷款。

　　对于这一条办法，南京多家银行人士也表示，行不通。

　　“如果这种办法行得通，那么客户还要假离婚干吗？即使是通过假离婚再来贷款的方式，现在我们银行也在限制。”昨日南京一国有银行房贷部相关人士表示，为了防止客户以假离婚的方式规避限贷令，银行要求必须是离婚半年以上的，才能再次放贷。

　　“再说，以公证的方式去除权益也不可行，银行会到房产局去查的，客户虽然公证过了零权益，但是房产局的资料显示还是有名字的，只有真正过户，银行才会认可真正无房。”这位银行人士表示，而且对于真正过户的房产，也必须是没有过贷款记录的才行。