房贷政策是为惠民还是为保楼市？

　　央视记者了解到，根据口头通知，商业银行对购买首套住房执行的房贷最低标准将变为：首付最低30%，利率为同档期基准利率下浮15%，也就是首套房贷优惠利率最低按8.5折执行；二套住房为首付最低50%，利率执行同档期基准利率的1.1倍，禁止对第三套及以上住房提供贷款。

　　对于银行已取消首套房七折利率优惠的消息，央行不予证实。房贷利率政策究竟如何变化，有待于央行来明确。让人难以理解的是，如此重要的信贷政策，竟然是以口头通知的方式在内部下达，把公众完全当成了“外人”。

　　首套房七折利率取消之后，由于个人存量房贷七折利率影响银行利润，估计也要进行调整。受此政策影响最大的两类人，一是要靠贷款买首套房的人，一是正在还款的“房奴”。有人算了一笔账，30年期的100万按揭贷款，基准利率为6.14%，从7折调整为8.5折后，月供要多交555.31元左右，一年多出6663.72元。显然，房贷利率调整对工薪阶层影响最大，购房负担、还款负担增加了不少。

　　不久前，央行刚刚宣布加息，加上当前物价不断上涨，此时再调整房贷利率，对工薪阶层而言，无疑是雪上加霜。尽管调整房贷利率需要考量多种因素，如遏制房价过快上涨、确保银行贷款安全等等，但我认为，这样的政策变动不能忽略工薪阶层负担，背离楼市调控“有保有压”的本意。

　　目前，楼市调控的主要目标和手段都在于抑制投机性需求，并没有刻意去限制自住性需求，因为自住性需求关系到公民居住权，而宏观政策调控的最终目的也是要实现公民居住权。首套房贷利率上调后，增加了自住性需求的购房压力，显然不利于公民居住权的实现。

　　2008年之所以把原来最高8.5折的优惠扩大到7折，是因为受金融危机影响楼市陷入低迷，决策部门为鼓励个人购房而调整了房贷利率。如今，楼市复苏了就要取消七折利率，给人的印象是，利率政策并不是真正想惠民，而是为了刺激楼市。当初，舆论对七折利率的普遍解读是，国家在特定的经济背景下出台的一项惠民政策，用意是为了减轻“房奴”的还款压力。然而，房贷利率政策从过去“减负”变成了如今的“增负”，是不是不再将惠民作为首要考量了呢？

　　房贷利率何以从7折调整到8.5折？有人认为当时制定7折优惠的市场环境和目前已经大不相同，取消是在情理之中。也就是说，市场环境不同，就应执行不同的房贷利率。但我以为，即便调整房贷利率有一千个理由，也不能打击自主性需求，不能增加工薪阶层负担。公民居住权的实现，不但需要大量保障房，更需要政府减轻自住型商品房购买者的负担。

　　调控政策不能从一个极端走向另一个极端，需要楼市升温就千方百计来刺激，需要楼市降温就千方百计来打压，在刺激楼市和打压楼市过程中，完全忽略了政策变动对民生的影响。

　　这次房贷利率调整，说明某些监管部门重银行利益、轻购房者利益。表面上，房贷利率调整是为了避免银行出现呆账、坏账，但实际上恐怕是为银行利润考虑。2009年初，许多银行在执行七折利率方面不积极的一个重要原因是，七折利率让银行利益受损。曾有人预计，执行七折利率商业银行将减少15亿元利润。

　　公众希望，房贷利率政策能以惠民为重，而不能为了银行利益忽略民生。张海英