绕开三套房 花招中暗藏多少陷阱

　　提要：难，难，难！这是外地人小刘在咨询了盘龙城两个楼盘的驻点银行得到的消息。继商贷和公积金贷款三套房停贷后，部分银行对外地人购房审核也更加严格，贷款难成为普遍现象，不少想买房或投资的人感觉“送钱无门”。不过，政策是死的，人是活的，目前市场有不少人通过各种招数变通三套房或者外地人购房贷款。这些方式到底可行度有多高，风险有多大？

　　如果以父母名义购房，目前银行最长可贷到借款人65周岁，如父母年纪大且无还款能力证明时，银行将拒批。

　　高招一：父子接力贷

　　市民郭先生家庭有两套房产，近期想再买一套房用于陪读。银行称郭先生家庭名下已有过两次贷款记录，再购房属于第三套房，不予放贷。郭先生于是想到用父母的名义来申请贷款，因为父母名下只有一套20年前的福利房，这样能够办理贷款。

　　操作难度：★★☆☆☆

　　记者了解到，不少银行已经延长了老人可贷款的年限，男性申请房贷到期年龄可延长到70岁，女性到期年龄延长到65岁。不仅可用父母名义买，还以孩子名义买。只要孩子年过18岁、有单独的户口，父母只用做担保，银行也可放款。

　　如果父母或子女名下无房，不仅可按首套房贷款，利率也不用上浮至1.1倍，自己还可再贷款买房，避开了三套房贷限制。而“接力还贷”又解决了父母或子女还贷能力不足的问题，使得一些市民趋之若鹜。

　　眼下，避开新政“接力贷”有这两种形式，以老人的名义申请贷款，同时指定其某个子女作为唯一连带还款人还款。还款记录仅表现在合同人 (即父母)名下，不增加其子女购房及贷款记录。还有一种就是以父母或孩子的名义买房，以子女或父母作为还款担保。只要前者名下无房，均可按首套房处理，同样也不会增加真正想买房者的购房及贷款记录。

　　风险系数：★★☆☆☆

　　专家指出，以父母或子女名义来购房虽然风险系数最低，但也有诸多弊端。 如果以子女的名义购房，银行一般要求借款人提供收入证明，即使可以用子女的名义贷款，子女以后再贷款购房将受影响。

　　高招二：夫妻假离婚

　　汪先生婚前曾使用商业贷款购置过一套房产，婚后又购置过一套小户型。现在他想在单位附近再买一套房，因为妻子名下没有贷款记录，所以想以妻子的名义购买。经过咨询，银行在认定上是以家庭为单位，因为汪先生已经有过两次贷款记录，就算以他妻子名义再购房，还是会被认定为第三套房。他打算办个假离婚，用妻子名义买房，这样一来可以规避三套房的限制，并且还可以享受到首套房的政策优惠。

　　操作难度：★★★★☆

　　据悉，在一些严格执行限购令的城市，假离婚已经频频露头，就是为了能有机会再买房。

　　风险系数：★★★★☆

　　专家指出，通过夫妻假离婚来逃避三套房停贷的做法存在一定风险，如果像汪先生这种情况，一旦有一方假戏真做，很有可能遭遇“人财两空”的局面。即使是假戏做成，一旦日后被银行核实时查出假离婚情况属实，银行会认为当事人存在骗贷嫌疑，将有可能收回贷款，情节严重的还可能沾染上信用“污点”。

　　高招三：以亲友名义买房

　　大学毕业后在广东工作的赵先生，由于难以承受当地高房价准备回武汉买房。此前，他问过一家银行，银行称只要首付款高一些，可以办理贷款。但本月初，银行却规定，不能提供社保和纳税证明的外地人，一律不予贷款。为此，赵先生想了个办法，用本地亲戚的名义买房，再跟亲戚签订一个协议。

　　操作难度：★★★★☆

　　使用当地亲友名义买房，虽然可以方便地避开限贷，但房产毕竟是大宗产品，登记在别人的名下总是有风险。

　　风险系数：★★★★★

　　专家分析，用亲友名义购买房产风险最大。如果双方没有合法公证或是签署具有法律效力的协议，自己出钱购买的房产很容易被他人占为己有。即使有协议，一旦双方撕破脸，在讨还房产的时候也面临诸多困难。另外，使用他人名义买房，等于让他人丧失掉了一次购房机会。