天津下月起按新利率还房贷提前还贷不划算？

2010年12月10日 15:29　来源：每日新报　

　　10月20日，央行宣布上调存贷款利率。如果市民的房贷合同中没有特殊约定，将从明年1月开始按照新的贷款利率还款。这样一来，市民的月供压力将比今年更大。而年底前央行还将二次加息的预期又日趋强烈，不少市民已开始到银行咨询提前偿还房贷的问题。银行人士预计，随着各单位年终奖金的陆续发放，从现在起到春节前可能出现一个“还贷潮”。　

　　近日，记者走访了天津多家银行网点咨询提前还贷业务。交通银行、招商银行、浦发银行、上海银行、盛京银行等多家银行网点工作人员都表示目前尚未出现“提前还款潮”，但已有不少市民前来咨询过相关问题。

　　在建行河西区个贷中心，记者看到办理提前还贷业务的柜台前围了一群等待或咨询业务的市民。“早把钱还上，过年都痛快。”等待办理最后一项手续的王先生对记者说。记者计算了一下，在短短五分钟内，像王先生这样来办理公积金贷款提前还款手续的市民就有3位。他们都是中老年市民，表示自己理财观念相对保守，觉得欠钱压力大，所以一有钱就拿来还了。

　　为了提高业务办理速度，银行也早有准备。记者向负责办理提前还贷业务的工作人员咨询按揭贷款的提前还贷问题，忙于办理手头业务的工作人员从早已准备好的一沓纸中抽了一张递给记者。“自己看，上面把要带的材料都写得很清楚了。”记者看到这是一张“现金提前还款”的准备事项：按揭、组合贷款需提前一个月预约，纯公积金贷款不需要预约。提前还款及预约时需携带：1.主贷人身份证原件及复印件(1份)，如代办需同时携带代办人身份证原件及复印件；2.借款合同原件；3.还款计划或还款凭证。并需把钱存到银行的借记卡上。

　　招行人士告诉记者，市民还清房贷后，银行会将“他项权证明”从金库中取出，并配合市民一起去房管部门办理撤销抵押物的相关手续。

　　采访中，记者发现一家银行网点工作人员以“没有额度”为理由，表示12月已无法办理提前还款业务，市民需要等到明年1月1日以后才能办理。而另一家银行网点工作人员也表示年底可用额度有限，建议有意向的市民尽早办理提前还款。

　　“以前只听说银行由于受到信贷规模的限制，出现过由于贷款额度用完而暂时无法放款的问题。怎么提前还款也有‘额度’的问题呢？”一位市民提出了心中的疑问。

　　对此，天津某银行房贷部门人士透露，有的银行网点可能是出于业绩的考虑，作出了这种“提前还款额度”的限制。如果年底前房贷业务余额下降太多，银行网点在年终业绩考核时，就可能无法向上级部门交出一份漂亮的答卷。

　　五种情形提前还款不划算

　　提前还款并非在任何情况下都是好的选择，市民在正式办理前，最好根据自己的实际情况认真盘算一下。

　　情形一投资收益超过贷款利息

　　如果市民理财方式比较单一，主要是储蓄，由于存款利率低于贷款利率，市民就可以把存款取出来用于提前还贷。但如果市民比较善于资金运作，目前投资有机会获得比贷款利率高出几倍的投资收益，提前还贷就不如去投资了。

　　情形二每月用公积金转账还款

　　现在有很多市民都是采用每月委托银行提取公积金的方式偿还房贷，市民实际支付的只是每月公积金与还款额之间的差额；而有的市民每月公积金金额较高，偿还月供后还有剩余。如果是这样，市民就不如继续利用公积金每月还款，而用手中的资金去投资了。

　　情形三还款期限已经过半

　　如果市民采用等额本息方式还款，每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减。如果已到还款中期，大部分利息已经还掉，提前还款部分更多是本金，因而提前还贷并不能节省多少利息。