央行再度加息 “房奴”这顶帽要不要提前摘？

　　-主持人的话

　　刚刚过去的圣诞节，所有家有房贷的“房奴”们都收到了一份超级“大礼包”：央行时隔2个月，再度宣布加息的消息。这意味着从明年元旦开始，大家每个月要还的房贷又长高了一小截。

　　即使没有加息消息的刺激，很多人也会在年末的时候考虑提前还贷的问题——无债一身轻，还是很多中国人心中根深蒂固的观念。

　　但是今年，这个问题很让人纠结——一面是加息，一面是通胀，生生让诸多“房奴”左右为难。

　　是提前还贷，快点摘掉“房奴”这顶帽，还是拖着不还，用银行的钱对抗通胀？大小“房奴”人人心中都有一笔“小九九”。

　　囧系

　　还贷的事，我很纠结

　　从贷到款的那天起，每次想到欠了银行几十万，就觉得压力很大。一直计划着哪天存够了钱先把贷款还掉，至少先把利息较高的商业贷款还掉。四年过去了，好不容易存了点钱够还商贷，但在提前还贷这件事上，我却开始纠结了。

　　有个朋友和我差不多时间买房，去年她和老公拿出所有积蓄，把贷款还清了。无债一身轻的感觉当然很好，当时我挺羡慕她，没想到前一段时间，她却打电话对我说后悔了，不该这么早还贷——她老公的公司最近正需资金周转，向别人借吧，利息又很高，“这些钱要是留到今天，肯定可以派更大的用场。”

　　与她相比，我并没有很好的投资渠道，不能指望手里的小钱生出大钱来。虽说银行利率不到3%，减去越来越高的CPI只能得到越来越负的负利率，可是10月份央行加息后，5年期以上贷款利率已经超过了6%，有闲钱不还贷，难道还去存定期？

　　而另一方面，也是由于CPI越来越高，四年前的十万元与现在的十万元相比，购买力已经大不相同。有人说，这年头问银行借钱，借到就是赚到，完全没必要急着去还。可是，CPI涨了，贷款利率也涨了，工资却没怎么涨，那怎么办？

　　就这么纠结着，刚把12月的贷款还掉，又听到了央行再一次加息的消息。这下可好，两次加息之后，下个月的贷款利率涨了不是0.25%，而是0.5%。在纠结出个结果来之前，去银行还款时，我只能往账户里多存100元钱。

　　记者 周喆

　　淡定系

　　结不结清，因人而异

　　八年前，我家也曾经因为买房而贷过款，那时的房价还不高，向银行贷了30万元房贷，利率也比较低。其实，之所以选择向银行贷款，并不是因为手头现金不够，而是希望保留一些流动资金做些股市投资。但是2003年至2004年间A股市场不振，家里又添了宝宝，支出突然增大，忙得不可开交的同时，也没了研究股市的时间。就这样，与其让钱躺在银行账户中闲着，还不如提前还贷。因而，在2004年中的时候，我选择了还清房贷，告别了每个月定期还款的烦琐。

　　现在回过头来想，还清房贷让我在2005年的大熊市中不至于元气大伤，但或许也因为2005年股市见底后，股票账户中的资金因还贷而大幅减少，在2006年以后的狂牛行情中也失去了赚钱的杠杆效应。不过，当初的还清贷款究竟是得是失，这是没有评判标准的。

　　上周，我的一位朋友想赶在年底购置税和补贴政策到期前买车，因而就没有将手头的那笔钱用于还房贷，而是花在了买车上，免得再去搞什么汽车贷款了。所以，究竟要不要还清房贷，还得因人而异。

　　如果你对自己的投资能力有信心，尤其是看好明年的股市机会，那就不用急着还清房贷，现在这样相当于贷款炒股了。就拿今年新推的股票融资融券交易来说，不仅要求股票账户市值至少高于100万元，还得办上一连串麻烦的手续，融资可买的股票也只有指定的90只蓝筹股，限制又多，利息也不便宜。反之，如果对未来几年的投资机会一点儿也没方向，不能开源那就得想办法节流了。即使现在的房贷利率还能打点折，但一年下来要支付的利息还是不少，能省还得省着点。

　　丁艳芳

　　淡定系

　　“赖”着30万房贷慢慢还

　　去年年底有朋友问要不要提前还房贷，今年年底又有朋友问是否提前还房贷，我的回答都是“丰简随意，爱怎么着怎么着。”至于我自己，有30万左右的房贷并不打算提前还掉。

　　把我的银行账单拿出来看看，去年11月有31.2万的房贷款，是30万的右，还了一年的钱，今年11月还欠银行29.2万，是30万的左！月利率是0.3465%，等本还款，每个月还2700多元，其中有1000多元还的是利息，也就是说，一年里还银行3万多元，其中只有2万是真正减少我的房贷款。想想确实很不合算，但我为什么不提前还掉呢？因为我家里是每个月用公积金挂钩自动还款，不需要另外支出，有30万流动款可以自由支配，炒股啊旅游啊吃喝啊，活络一点。

　　今年夏天，我曾经动过换房的念头，想在浦东买一套大一点的房子，当时一边看房一边就着急要先把房贷结清。可看过一些房和中介深入一聊后发现，现在买房卖房的成本太高了，贷款受限、不能退税、税负提高，再加上装修搬家的人力物力成本——怎么盘算都觉得换房的吸引力不够。调控政策一出再出，完全打压了我们这种改善住房的刚性需求。暂时歇搁，等以后再看情形吧。

　　也有懂行的人说，像我这种情况还是应该抓紧把房贷还清，理由是公积金账户上的钱总是自己的，存着，到要买房的时候可以派用场，何必付着银行的高额利息？更何况进入加息周期了。——但我懒，目光短浅，也不知道以后会不会有兴趣买房，就这么维持现状吧。

　　记者 郭廷炜

　　超淡定系

　　如有可能我想再多贷点

　　一位大型银行的专业人士对我说，负利率时代，应对通货膨胀的最佳办法是向银行借钱，而不是存钱。把钱存在银行里，购买力不断减弱。借钱呢？情况刚好相反，贬值的是银行的钱，将来其实借钱者可用购买力更少的钱来还给银行。我赞同这种观点，但觉得该方法的实际操作性不强，因为银行可不会给我随便发放贷款，这些年贷款难早已是不争的事实。

　　今年10月和12月央行两度加息，将5年以上贷款利率由此前的5.94%上调至6.40%，根据我的贷款合同，明年1月1日起我的贷款利率也将上调。虽然没有人愿意看到自己的贷款利率上调，但这是没办法的事情，我不可能因为这一点点的利率差而把手中的贷款提前还清。一来这样做没有意义，二来我也没有这样的能力。

　　我觉得和我持同样想法的人一定不在少数。就算不停地加息，我也只能发发牢骚，最多拖欠一下还款的时间，绝对没有能力提前还款的，要不还要贷款干啥？再说，1998年我首次购房时，组合贷款利率曾高达7.56%和8.10%，我不照样贷了吗？

　　那时，我每月只挣1000多元工资，而银行贷款的月供就要还1000元。那么困难的日子都挺过来了，现在仅仅6.40%的贷款利率，怎会吓倒我？况且，我的贷款利率还有折扣，提前还了就再也享受不到优惠了。所以问我的想法嘛，答案是坚决挺住，决不提早还款，如有可能继续扩大贷款金额，抗击通胀。

　　记者 薄继东

　　囧系

　　不会投资，还是提前还吧

　　年底了，手头多少攒下了一点钱，要不要用来提前还贷？每个人都有自己的“小九九”，但我的选择是提前还贷。

　　我也知道，现在房贷已经成了“稀缺资源”，特别是首套房贷，还享受75折利率优惠的，简直成了“绝版”。想提前还容易，再想贷到可就难了。

　　不过，手头这两个钱除了用来还贷，还有什么更好的出路呢？

　　白白放在银行的账户上，眼睁睁地看着它随着通货膨胀一天天贬值当然不划算。要么买股票？看看现在的股市，每天不咸不淡地上去一点、下来一点，似乎都闻不到一点“牛市”的味道。或者再买套房子？十万八万的余钱，连个一室户的首付都不够。去买点理财产品？高风险的承受不起，低风险的那点回报连CPI都跑不赢，更不用说跑赢贷款利率了。黄金、收藏，这些投资门槛有点高，自己又不懂行，估计折腾下来也赚不出贷款的利息。

　　想来想去，实在没什么合适的投资渠道。所以，对于我这样手头资金不大，又不太善于投资的普通老百姓来说，手里攒下的几两碎银子，还不如就干脆把房贷还了，图个“无债一身轻”吧。至少，摘了“房奴”这顶帽子，下次再加息，就和我关系不大啦。

　　记者 吴华