房价“拐点”是否到来成为近期房地产市场的热门问题。然而，本次楼市的调整主要使用的还是银行的信贷工具，因此，银行如何执行“国十条”中多条涉及银行“自主界定”的规定，将对政策的延续性和有效性产生影响，也成为楼市“拐点”是否真的到来的重要因素之一。

　　银联信最新的《个人信贷业务月度分析报告2010年第5期》对新政出台后中小股份制银行在各地房贷政策区别化执行的情况进行了跟踪调查，由于各“地方版”的楼市调控细则出台的时间及内容不一，相应的各地银行对房贷新政策执行的及时性和力度表现也各不相同。

　　银联信监测显示，在房贷新规中，购房者最关注的是如何界定所购房屋是否属于二套房以及三套房贷款是否暂停。

　　招商银行、深发展相关人士在接受中国商报记者采访时明确表示，对二套房执行住建部“认房又认贷”的最新规定，只要购房者有贷款记录或者名下已有房屋，就算二套房，贷款将执行首付最低五成、利率至少上浮10%的规定。

　　“关于二套房界定的具体细则还没有下发。”民生银行一位客户经理对记者说，“目前根据手头的文件，二套房的认定标准依然还是按照‘有无贷款’为标准。”而光大银行的客户经理也表示，没有收到最新的具体房贷细则，但表示二套房“认房”这点可以确定。

　　关于二套房的房贷利率，各银行均表示已经按照“国十条”要求，执行首付至少50%、利率上浮10%的规定。至于三套房的贷款发放问题，所有被采访的银行都明确表示已经停止了发放。

　　与中资行全面收紧房贷不同的是，一些外资银行针对人民币个人住房贷款业务优惠政策仍在继续，一些银行首套房按揭贷款可以做到首付20%、利率下调30%、期限30年，二套房最低可以做到首付40%、利率7.1折，相当优惠。

　　渣打银行客服人员告诉记者，该行现在执行的仍是2009年的房贷政策，至今未收到新政策。现行政策为首套房首付三成，利率7折；二套房利率为基准利率上浮1.1倍。

　　此外，汇丰银行首套房按揭贷款金额最高可达房价的80%、利率7折，二套房可以做到首付四成、利率7.1折。

　　中国商报记者还注意到，外资行在放款速度上也明显优于中资行，与中资行放款遥遥无期相比，渣打银行相关人士对中国商报记者表示，“一般在一个半月内放款，快则一个月。”

　　中资银行的房贷客户会不会流向外资银行呢？业内人士认为，分流现象可能出现，但不会导致恶性竞争。原因有三：首先，外资银行也在央行和银监会的监管之下，不会突破政策底线。其次，外资银行进入中国的最大困难在于获得信任和认可。在这方面，国有大银行具有先天的优势。再则，外资银行会根据自己的业务特点和客户特点，开展适合自己的业务。因其开立账户的门槛少的也要40～50万元人民币，所以，可能会分流一些高端客户，但不会影响全局。