随着各银行房贷新政细则尘埃落定,以后凡是购买第二套房或以上者,到任何一家银行申请住房贷款,首付款比例都将不低于四成,贷款利率也随之上调一成。由于部分银行对第二套房的界定趋紧,让一些已有一套自住房、准备再置业升级的市民望而却步。
那么,首付提高了,究竟还该不该买房?对此,专家认为,目前处于升息周期,房价不断上涨,通货膨胀压力也越来越大,确实有必要进行置业升级而又必须贷款的人,还是尽早购房为妙。
建议1 通货膨胀下仍应尽早购房
策略:1.提前还清现有房贷;2.先租一套大房暂住,将第一套房出售再买房。
太平人寿理财师林丽萍告诉记者,此项房贷新政的出台,对于首次置业者、高收入购房者及一次性付款置业者影响甚微,而有住房需求且收入中等的群体,负担则会加重许多。由于目前处于升息周期,房价不断上涨,通货膨胀压力也越来越大,确实有必要进行置业升级而又必须贷款的人,还是尽早购房为妙。
民生银行某位理财师也表示,购房置业应优先考虑自身需求,房价不会因为新政的推出在短时间内出现急剧变化,近一两年内有自住需求的市民没必要再观望,可考虑先买房。
另外,由于各家银行对于第二套房的界定不同,为了避免被界定为第二套房,市民申请贷款前可“货比三家”,选择对自己有利的贷款银行。如不少已公布新政的银行表示,对于首套房贷款已结清、再贷款买第二套房的人,将视为买第一套房对待。市民在选择这些银行后,可先提前还清现有房贷,然后再买第二套房,这样仍可享受正常首付和利率;如果急需换大房子,又无条件立即还清现有房贷,也可先租一套大房暂住,第一套房套现后再购第二套房,如此置业升级可较为轻松。
建议2 购房支出不超过家庭资产50%
策略:1.首次置业者可考虑买限价房;2.换房者出售现有物业减轻还贷负担。
对于确有住房需求的人来说,另外一个非常关心的问题是,应如何规划置业计划,才不至于影响到将来的生活品质,甚至沦为“房奴”。房贷新政规定,为保障借款人的还款能力,防范信贷风险,借款人偿还住房贷款的月支出不得高于其月收入的50%。
林丽萍分析说,购房前应对家庭现有经济实力作综合评估,一定要量力而行;其次要计算自己的还款能力,首期付款越少越好,不要把手中的现金全部用完,还要考虑到装修及购置家具家电等现金需求;第三,借款期限应尽可能长。
一般情况下,购房支出以不超过家庭资产50%为宜,否则可能会因为流动资金不足而引起财务危机。要保证买房后不会对生活造成更大压力,首先月供支出最好不超过家庭月收入的40%。对于首次置业者,买房时要量力而行,必要时可考虑购买限价房;对于已有物业的二次购房者,考虑到首付比例的提高及未来物业税的开征,最好将现有物业出售或出租,以回收现金用于减轻购房负担。
案例:新政下二套房首付及月还款
王先生在白云区有一套以夫妻双方名义购置的70平方米的两室一厅房,贷款尚未结清。
小孩出生后,在老家的父母计划搬来帮助照顾小孩,王先生考虑在老城区购买一套面积110平方米、价值90万元的三室一厅房,而原来的旧房又不想卖掉,暂时准备以租养贷,还可满足父母养老之需。
还贷建议 等额本金还款更划算
在首付款增加的情况下,要尽可能选择利息总额低的还款方式。
据了解,目前主要有两种还贷方式:等额本金还款法(递减法)和等额本息还款法(等额法)。理财师林丽萍建议,采用等额本金还款法(递减法)更为合算,因为在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下,“本金还款法”的利息总额要少于“本息还款法”(等额法),而且 “本金还款法”每次还款的本金一样,但利息是由多到少、依次递减,一般情况下,还款后期的压力要比前期轻得多。(乔倩倩)