理财答疑：刷卡易退款难 业内专家教你退款

　　使用信用卡刷卡付款购物的消费者越来越多，但这种日渐普及的支付方式，在给人们生活带来极大便利的同时，也产生了不少麻烦。

　　上周，读者黎先生向本报反映，他在商场刷信用卡购买了一款数码相机，后来发现货品存在质量问题，立即与商场协商要求退货。退货很容易，但退款却“卡了壳”，原因是刷卡消费后消费者、商场及银行三方存在的债务关系较为复杂。商场表示只能把款退还给支付银行，黎先生则需要单独与银行沟通退款。

　　在商场买的货品，退款却需要找银行？刷卡消费后要退款，到底难不难？《成都商报》记者就此进行了调查。

　　消费者反映：

　　刷卡购物 退货拿钱太不易

　　“使用信用卡付款的本意是方便省事，但没想到却更加麻烦。”市民黎先生说，他在半个多月前从商场里购买了一部5600元的新款数码相机。由于当时身上现金不够，爱机心切的黎先生选择了使用信用卡付款。

　　不走运的是，仅仅过了不到一周，黎先生购买的数码相机就出现了无法对焦的故障。当天下午，黎先生把相机送到了商场要求退货。在对机器进行检查后，商场和生产厂商工作人员均承认了产品质量问题，同意退货。但商场工作人员同时表示，商场可以出具退货证明，但货款则需要顾客自己与银行协商退还。

　　“ 我在商场买的东西，退款却要找银行？”黎先生对此非常不解，但也不得不照办。在致电银行客服人员后，黎先生被告知需要准备商场的退货证明、生产厂家出具的产品质量证明以及当时的刷卡凭条，在所有资料和证明齐全后，才能向银行提出退款申请。“已经半个多月过去了，我的货款还没有批下来，真不知道还要等多久！”黎先生无奈地说。

　　商场回应：

　　退货容易 退款需自行与银行协商

　　买大宗货品时，携带大量现金一则不安全，二也不方便，在信用卡开始普及后，几乎所有的大型卖场都支持刷卡消费。然而，刷卡消费后一旦货品出现质量问题，与消费者形成直接支付关系的商场为何要将退款事宜交给银行处理？

　　带着黎先生的疑问，《成都商报》记者采访了该商场负责人。他向记者解释说，由于黎先生使用的是信用卡支付，这种支付方式与借记卡和现金支付有所不同———最大的区别在于，借记卡和现金支付，是商场直接与消费者形成支付关系。而刷信用卡支付，则是银行提前代消费者将货款支付给卖场，形成了消费者、商场和银行三者之间的支付和债务关系。

　　“简单来说，购物款是银行代消费者支付给我们的，消费者日后还款也是还给银行。因此在支付关系上，商场与消费者没有直接联系。”这位商场负责人表示，由于商场并没有直接收到消费者支付的货款，因此依据直接的债务关系，商场在进行退款时，只能将货款退还给银行。而黎先生要拿到货款，则需要自行去与银行协商办理。

　　银行答复：

　　商场可直接退款 消费者需配合

　　商场将退款事宜推给银行，那么银行对此又是怎样规定的呢？为此，《成都商报》记者采访了银行信用卡中心的有关人士。

　　“ 根据黎先生的情况，他可以找商场直接退款。”该人士表示，虽然黎先生使用信用卡支付后，形成了消费者、商场和银行三方债务关系，但由于黎先生是从商场购买的货品，因此与商场之间存在直接的购买关系，出现质量问题后，商场应该负担起退货和退款的义务。该人士说，一般来讲，商场是可以直接为顾客进行退款处理的，因为POS机本身就具备退款功能。

　　但是，商场向客户退款后，商场与银行之间的债务关系却依然需要客户配合解决，“例如刷卡凭条、商场退货证明等，必须由消费者提供。”该人士表示，由于银行在退款时必须考虑到信用卡套现、刷卡手续费和积分等在内的风险，为了不被商家或消费者恶意钻空子，因此银行在审批退款申请时，手续和步骤比较繁琐，审批和到款时间一般在7到15个工作日，“这些审批程序和等待周期是无法避免的”。如果消费者不慎弄丢刷卡凭条，银行就需要在商场和消费者的共同配合下，进入内部系统查询交易记录，这样不仅费时，程序还会更加复杂。

　　律师观点：

　　合同解除 商场就应向消费者退款

　　“ 商场与消费者形成了买卖合同关系，既然双方达成退货共识，就意味着合同已经解除，退款是商场应尽的义务。”成都泰和泰律师事务所李律师对《成都商报》记者说，在信用卡付款购物模式中，消费者、商场与银行间形成了多种债务关系，但消费者与商场的买卖合同是这些债务关系的核心。

　　李律师说，尽管从表面上看是银行垫付货款，但最终的支付主体是消费者，银行只是在前期起到一个垫付作用，是个中间人。而这笔费用无论是谁支付，最终都由商场收取。在这种情况下，基于合同形成的法律关系，必须随着合同的解除而中止。如果商场拒绝退款，便涉嫌无偿占有消费者的财产。(记者 田园)