有车有房有贷 三口之家咋理财？(2)

　　财务分析：

　　张先生家庭属于标准意义上的满巢期中产家庭，双方父母健在，孩子1岁，夫妻双方收入不错，但是同时开支相对也较大，处于家庭理财需求最为旺盛的黄金期。针对这个家庭的一些财务数据，我们进行分析，并做出家庭财务收支表，细化各方面的需求。

　　家庭年收入：年薪收入18万元；

　　家庭年支出：生活开支总计6.72万元；

　　赡养父母1万元；

　　保险支出1.1万元；

　　房屋按揭费用由于可用租金及公积金方式覆盖，暂时忽略不计。

　　理财建议：

　　经过计算家庭年净现金收入为9.18万元。因此单以个别财务目标来计算的话，那么第一个财务目标，也就是5年内还清贷款应该是可以轻松实现的。但是我们来研究一下是否有提前还贷的必要。首先，如果提前还贷，每月可以增加1900元的现金流入，不过个人公积金的利用率为0，以目前的房产政策来看，短期内投资购房的可能性不大，因此不合理。其次，如果提前还贷，两年内的净现金流会受到较大影响，可支配收入大幅下降，严重影响到其他财务目标的落实，如无明确大幅升息预期或者是房产套现的需求，不应选择提前还贷。最后，按揭并未增加家庭开支，暂时无需理会。

　　当然了，目前张先生家庭的资产配置是存在着很多问题的，首先，金融资产配置比例不合理。无论是整个家庭还是个体，由于年轻，正处于事业的上升期，收入会逐年增加，因此抗风险的能力是相对比较强的。以目前的配置来讲，股票配置30%，基金20%，现金储蓄50%，相对结构偏保守，当然这也与目前所拥有的总资产数量有关，考虑到前期由于购置房产费用支出较大，那么在未来的家庭净收入当中应该增加金融资产的投资比例，降低储蓄率，增加股票、基金方面的投入。

　　第二个财务目标是3年内购置15万左右的新车，这个财务目标相对比较容易实现。3年总现金流入将近30万元，通过合理的资产配置，每年平均投资收益如果能达到10%，基本可以弥补旧车的折旧费用，也就是说补齐新车与老车之间的购置差价，即可实现旧车换新的目标。

　　孩子的教育金计划，相对来说就会比较复杂。首先是张先生要考虑用何种工具来实现财务目标，是以分红保险的方式还是以基金定投的方式。孩子目前只有1岁，笔者认为规划得更多的可能还是未来上大学，甚至出国的费用。那么，从现在开始，张先生夫妇就要选择一款时间周期比较匹配的产品，可以是定投指数型基金或者一些业绩优良的明星基金，因为长期趋势之下，股市必定是会上涨的，投入额可以较分红险少一些，投资期限越长，复利效果越佳，越能接近财务目标。当然了，孩子未来的选择会有很多，比如在国内读大学，到国外读大学，到国外本硕连读等。学费的增长率每个国家不同，根据不同的目标相应的理财规划也大相径庭，因此无法进行详细测算，建议张先生夫妇找到理财师获取具体建议。

　　至于夫妻二人的养老计划，社保部分随着未来通胀的持续增加将变得越来越单薄，商业保险需要配置部分养老金计划的成分，同时，如果有可能也给自己增加基金的定投计划，并且是作为养老金计划的主力配置，以张先生夫妻目前的年龄来讲，还是非常适宜的，可以做20年左右的规划，如果以本公司惯常的8%-10%的年均收益率列出未来的现金收益预期，抵御通胀之外，将还有足够的资金用于养老。

　　当然了，一切未来的所谓教育金、养老金规划都是建立在张先生夫妇二人都健康平安的前提下的。张先生夫妇二人收入能力相近，都是家庭收入的主要来源，可是投入的商业保险部分实在太少，每人仅20万元的保额根本无法覆盖未来孩子求学和家庭预期支出。一旦发生意外身故或者失去劳动能力，那么家庭的总收入水平将会直接下降50%，忽略其他任何因素，20万仅仅只是偿付了其中一位两年的收入而已。那么两年之后，该当如何呢？因此我建议，张先生夫妻都应该直接提升自己的保额，增加每年保费投入，尤其是定期寿险这类消费型保险，费用相对比较便宜，应该将额度提升到100万甚至更高，这样一来，一旦发生什么意外也不会在经济上影响到家庭的生活品质、孩子未来求学的质量。无论是张先生一家也好，还是其他的中产阶层家庭，都应该以科学严谨的态度来规划自己的人生，规划自己的金融产品，让幸福快乐相伴一生！(刘伟）