利率上扬审核趋紧 催热武汉民间借贷

　　陈先生在汉口前进一路做电子产品批发生意，近日，因为资金紧张，他找到了去年借款的一家民间借贷机构。该机构负责人告诉陈先生，目前6个月借款月息是10%，因为是老客户，对他按月息8%结算。在去年，陈先生借款的月息是6%。

　　记者调查发现，银行收紧银根后，武汉不少中小企业和个人转向民间融资。信贷需求的增加，使得民间借贷利率提升，贷款审核条件也有所收紧。

　　民间借贷利率提高，审核条件收紧

　　本周，记者以借款人的身份，咨询了武汉多家民间借贷机构。

　　记者发现，目前武汉常见的民间借贷机构，多为代办中介，为提供资金的“银主”(放贷的企业或个人)和借款人提供平台，与借贷双方签订的合同都是居间合同。

　　“月息是8-10个点，根据借款期限来定。”某民间借贷公司人士如是说。当记者询问能否优惠时，该人士表示：如果贷50万元以上，基本条件好，月息可以做到7%。

　　另一家机构人士对记者表示：只做3个月以下的，月息8%。

　　周三上午，记者按照报纸广告上的地址，来到了位于徐东一家自称“快速贷款”的中介。咨询电话此起彼伏，接线员正在紧张地接听电话。接待记者的工作人员表示，利息只能在8%-10%的幅度内商量。

　　据陈先生回忆，去年下半年他咨询了多家借贷机构，报价普遍为月息6%-7%。

　　不止是利率上扬，贷款条件也变得苛刻。

　　在调查中，记者发现，目前民间借贷公司普遍要求有武汉房产和户口。记者虚拟一套外地房产，一家机构在听说后，直接挂断了电话。

　　多家民间借贷机构人士告诉记者，如果房子有按揭，则做不了。而在去年，有按揭的房子也可以做，只是利息会高一点，贷款的额度也较少。

　　“现在有抵押物的生意都做不过来，无抵押物的我们一般不放款了。有按揭的房产追偿的主动权在银行，民间借贷公司在生意火爆的时候自然不愿意接手这些业务。”一借贷公司的老板说。

　　银根收紧导致融资需求增大

　　一名放款人向记者表示，包括上海、广州在内的多个沿海发达城市，民间借贷利率早就上升了，“武汉民间借贷利率上涨的速度已经较沿海城市延后了一两个月。

　　专家分析，这是今年银根收紧的政策通过信贷传导机制，对民间利率产生了影响。

　　银根收紧，可以从一些数据上反映出来。年初以来，央行频频通过数量型工具回收流动性。比如，今年1-5月份央行通过三次上调存款准备金率和公开市场操作回收货币在1.4万亿元左右。

　　记者从武汉一些银行了解到，为了控制信贷风险，银行对中小企业贷款本来就很谨慎。今年央行连续上调存款准备金率，使得银行贷款规模受到更多限制，因而对小企业贷款的审查更加严格，信誉不好、抵押物不充分的贷款很不容易贷出。

　　因无法获得银行贷款，民间借贷成了中小企业和个体工商户获取资金的主要方式。之前，武汉某机构在对100家中小企业调查发现，80多家有过融资行为，其中超过40家是通过民间渠道融资。“从这几年的情况来看，无论是央行上调存款准备金率缩减银行贷款规模，还是年底银行资金紧张出现惜贷，都会刺激民间借贷业务量的上涨，但这次似乎上涨的幅度较大。”上述放款人士表示。

　　对于未来银根是否继续收紧、民间借贷利率走向如何，许多中小企业也非常关心。

　　中央财经大学郭田勇表示：今年下半年可能银根会适当的有所松动，毕竟现在的通胀压力在缓解，同时房地产也在一定程度上得到调控。“下半年，银根应该是适度放松的。当银根出现放松以后，民间借贷的利率也会有一定程度的回落。”

　　借贷双方需谨慎涉足

　　陈先生告诉记者，前段时间一个朋友得知一家民间借贷公司不要求提供抵押，且月息才2.6%，朋友很是心动。在按照对方要求先汇去4%的押金后，借贷公司就再也联系不上了，朋友发现受骗。

　　湖北民间借贷网相关人士称，正规的民间借贷，都需要抵押或者担保。那种所谓的免抵押免担保贷款，其实是不法分子利用借款人无抵押物却又急于用钱的心理，用来骗取钱财的手段。

　　据介绍，这类骗局有以下特点：放贷者多是异地手机，在武汉无任何正规办公地；提出相当诱人的承诺，以引人上钩；取得联系后，对方会要求借款方必须先将利息或押金打入其账户；取得借款人的汇款后，放贷者就再也无法联系。

　　陈先生表示，对于借款人来说，民间借贷也有明显弊端：因利率过高，一旦无力还款，利滚利会使原本就资金匮乏的小企业和个人更难以承受。

　　通过民间借贷，不仅贷款人需要支付高利息有经济压力，出借人也需要承担一定的风险。

　　央行2002年发文规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。目前央行6个月至一年的贷款基准利率为5.31%，那么月息超过1.3%，年息超过21.24%即高于现行基准利率的4倍。

　　据湖北维思德律师事务所王律师介绍，一旦超过银行同期利率的4倍，超过的部分利息将不受法律保护。

　　据她介绍，民间借贷多为私人交易，借贷双方仅仅以借条、欠条或者收条等形式出现，借贷合同、担保抵押均不完善，出现借贷纠纷之后，对于出借人不利。

　　如何控制风险？某贷款公司沈先生表示，他们放贷有几个原则，一是“一定要抵押”。其次是“只做短期，不做长期”。放贷期限控制在1个月内是最保险的，最长不超过3个月。第三是“协议做好，你情我愿。”事先都会签署法律效力的文件，协议上只写明3倍利息，超额的利息，则在放款时先从里面扣除。第四，对抵押物必须具备专业鉴别和变现能力。不熟的抵押物，或者没有变现渠道的抵押物不碰。(记者 林建伟 实习生 张露元 潘娜)